Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен?

В настоящий момент банковское кредитование пользуется большой популярностью и практически каждый российский гражданин обращался в финансовые учреждения с целью оформить заем по той или иной кредитной программе. В подобной популярности кредитных продуктов нет ничего удивительного, ведь с их помощью практически каждый желающий может получить заемные средства для удовлетворения самых разных потребностей и решения любых финансовых сложностей. Между тем одни соискатели без особого труда получают положительный вердикт от кредитора, другие же вынуждены раз за разом слышать отказ в кредитовании. Между тем, многие потенциальные заемщики, получавшие от банка отказ в выдаче заемных денег, будут удивлены, если узнают, что при рассмотрении их кандидатуры использовалась специальная машина, предназначение которой как раз таки и заключается в оценке платежеспособности претендента на заем. Этот искусственный интеллект именуется кредитным скорингом и используется в настоящий момент практически в каждом финансовом учреждении при рассмотрении кредитной заявки. Так что же из себя представляет этот скоринг и в чем заключается его предназначение? На эти ответы мы и дадим ответ в сегодняшней статье.

 

Как появился кредитный скоринг?

Разумеется, в России кредитный скоринг появился, как и многие банковские программы, с опозданием и пришел он из Европы, причем было это довольно давно. Разумеется, со временем в этот счетный механизм вносились изменения, позволяющие его сделать более совершенным и продуманным. В России скоринг появился в большей степени из-за необходимости упростить процесс предоставления займов, ведь с его помощью оценка претендентов на кредит осуществляется в автоматическом режиме, что предполагает для банка экономию времени и денег, которые пришлось бы платить работникам, за подобную работу. Служащие финансовых учреждений уже тогда не справлялись с большим количеством потенциальных заемщиков, стоит ли говорить за настоящее время, когда многие российские граждане уже не представляют своей жизни без банковского кредитования и фактически живут в кредит, оформляя займы для удовлетворения самых разных потребностей. Поэтому некоторые банковские организации уже в начале 2000-х стали активно приобретать за рубежом скоринговые программы. Впрочем, как впоследствии выяснилось, одной покупки программы недостаточно и ее необходимо «русифицировать», ведь изначально внесенные в эту систему критерии и параметры потенциальных заемщиков предназначены не для российских граждан, следовательно, эффективность работы такой программы оставляла желать лучшего. Чтобы адаптировать скоринг под российских соискателей одни финансовые учреждения обратились за помощью в специализированные аналитические организации, другие же решили создать эту программу самостоятельно путем испытаний и ошибок, предоставляя кредиты практически всем желающим, чтобы со временем создать портрет клиента, который будет идеально подходить на роль заемщика.

 

По какому принципу работает программа скоринга?

Разумеется, кредитный скоринг является для банков очень полезным и важным инструментом, ведь с его помощью удалось значительно ускорить процесс выдачи кредитов. Кстати, не имея возможности использовать эту программу, финансовые учреждения никогда не смогли бы предложить клиентам программы экспресс-кредитования. Чтобы скоринг начал осуществлять необходимые вычисления, в программу вводятся данные претендента на кредит, которые берутся из анкеты, заполнение которой является обязательным условием при оформлении любого банковского займа. Как только все необходимые пункты программы будут заполненными, скоринг начнет осуществлять расчет. После обработки всех данных, программа вынесет вердикт, ссылаясь на который банк и решит, выдавать заем или отказать. Выданные скорингом расчеты выражаются в баллах, при этом у каждого финансового учреждения есть собственный балловый порог, и чтобы получить кредит, потенциальному заемщику необходимо этот порог преодолеть. Если же выданное программой количество баллов окажется недостаточным, в кредитовании будет попросту отказано.

 

Что учитывает скоринг?

Скоринг учитывает все сведения о соискателе, указанные в анкете. Начиная с возраста, пола, семейного положения, наличия детей и так далее. Если с возрастными ограничениями все понятно и ни для кого не секрет что финансовые учреждения гораздо охотнее идут на сотрудничество с клиентами в возрасте от 25 до 45 лет, то, что касается семейного положения, наличия детей и пола, то в данном случае скоринг оценивает претендента на заем неоднозначно. Например, соискатель мужского пола, не имеющий семьи, нередко получает от скоринга больше баллов, чем мать-одиночка. Разумеется, при осуществлении расчетов программа в обязательном порядке обратит внимание и на доходы потенциального заемщика. Правда, помимо того, что скоринг соизмеряет доходы и расходы соискателя, он также осуществляет анализ профессиональной деятельности претендента на заем в отношении риска профессии. Так, некоторые финансовые учреждения закладывают в программу скоринга определенные специальности, попадающие в группу риска, и если соискатель попадает в эту группу ненадежных клиентов, скоринг начисляет минимальные баллы, что в результате приводит к отказу в кредитовании. Помимо этого, скоринг также учитывает и уровень образования потенциального заемщика.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх