Выгодно ли заемщикам досрочно погашать ипотеку?

Многие заемщики стараются погасить ипотеку досрочно. Не секрет, что с учетом процентов квартира обойдется в два раза дороже своей начальной стоимости. Клиенты не хотят жить в постоянном стрессе оттого, что в мире и в стране ситуация крайне нестабильная, а квартира полностью им не принадлежит. Не боясь дополнительных расходов, заемщики идут на всё, чтобы поскорее выплатить долг банку, и более спокойно смотреть в будущее. Выгодно ли такое решение? Или лучше платить по графику запланированные платежи, не ограничивая себя и свою семью?

 

Последствия досрочного погашения ипотеки для банков

Привлекая клиентов, банк несёт расходы, например, на рекламу. Доход финансовое учреждение получит лишь спустя несколько лет – после того, как заемщик выплатит сумму, указанную в договоре. Если клиент пытается погасить кредит раньше, чем установлено в соглашении – процентов он уплатит меньше, а банк не получит части ожидаемого дохода. Поэтому нужно быть готовым, что в договоре банк пропишет условие: оштрафовать клиента за досрочное погашение кредита.

Только жёсткая конкуренция заставляет банки мириться с возможностью досрочного погашения кредита, иначе они уже давно бы удалили этот пункт из списка прав заемщиков. Некоторые финансовые учреждения сознательно прибегают к рекламе возможности досрочного погашения кредита, чтобы привлечь клиентов к себе. Но и в этом случае могут появиться сложности:

• чтобы усложнить заемщику сбор требуемой суммы, устанавливаются ограничения на минимальный размер досрочной выплаты по кредиту;
• в договоре оговаривается длительный мораторий (досрочное погашение кредита возможно исключительно по истечении определённого периода);
• банк намеренно усложняет процедуру (оформление дополнительных документов и т. д.);
• некоторые кредитные организации требуют заранее (иногда даже за несколько недель) подавать заявку на досрочную выплату. А если заемщик решил внести дополнительный платеж, сообщил об этом банку, но в силу независящих от него причин не смог этого сделать – финансовое учреждение может оштрафовать.

Выгода банка очевидна – он хотя бы частично компенсирует свои потери, так как клиенту становится сложнее с каждым годом опережать расписанный график. Эксперты утверждают, что банки специально так рассчитывают ограничения, чтобы получать гарантированный доход, по крайней мере, на протяжении пяти лет. Чтобы поощрить потенциальных клиентов всё-таки оформить заем, они готовы незначительно снизить процентную ставку.

 

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Предположим, что 2006 году 27-летний мужчина оформил ипотеку на 20 лет. Чтобы расплатиться с долгами досрочно он будет вынужден во всём ограничивать себя. Стоит учесть, что это продлится не 1-2, а не менее 5-8 лет. Он может сам выбрать, предназначить ли все появляющиеся средства на досрочную выплату долга или использовать их для покупки машины, земельного участка, строительства дома, обучения, отдыха и т. д.

Если заемщик будет нацелен на досрочное погашение ипотеки — он станет свободным от обязательств уже примерно в 40 лет, а не в 47. Более того, он сбережёт средства, которые ушли бы на выплату процентов и почувствует психологический комфорт от осознания того, что квартира полностью принадлежит ему. Выбирая оплату ипотеки по графику, клиент и вся его семья все эти годы продолжает жить в собственной квартире (хотя она и находится в залоге), и к тому же может безболезненно осуществлять траты на нужды семьи.

Первое решение можно назвать разумным только в той ситуации, когда нужно обязательно освободить квартиру от залога. Но при этом досрочное возвращение средств поглотит значительные активы. Не стоит сбрасывать со счетов и инфляцию. Через несколько лет обязательный платёж и без того уменьшится, ведь «сегодняшние» деньги стоят дороже, чем «завтрашние».

Стоит обратить внимание и на психологию клиента. Выбор первого варианта сопряжён с неким психологическим усилием. Кажется, что, относя все свободные деньги в банк и во всём себя ограничивая (причём на протяжении некоего количества лет), мы добровольно откладываем все радости жизни на несколько лет. Для кого-то является решающей мысль: не важно, сколько я сэкономлю через десять лет, если в течение всего этого периода я не смогу даже как следует отдохнуть. Необходимо помнить, что ипотека – средство для покупки жилья, а банальное стремление досрочно погасить кредит не может затмить смысл жизни.

 

На что могут рассчитывать клиенты?

У клиентов, которые вносят дополнительные средства для досрочного погашения ипотеки, есть возможность сократить срок кредита либо уменьшить размер ежемесячных платежей. К сожалению, в большинстве случаев только банк решает какое влияние на ипотеку окажут дополнительные взносы клиента: то ли срок сократится, то ли платежи уменьшатся.

Если хочется поскорее выкупить недвижимость, – по словам специалистов, выгоднее сократить срок погашения ипотеки, чем размер платежа. Ведь ускоренное погашение тела кредита даёт возможность скорее избавиться и от выплат процентов, и от уплаты по всему кредиту. Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и уменьшать при этом срок кредита — долг будет выплачен быстрее, а средства сэкономлены. С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Для заемщиков, которым тяжело платить по кредиту – этот вариант позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет и восстановить психологический комфорт.

Если ставка по кредиту не очень высока – нет смысла торопиться с досрочной выплатой. После несложной калькуляции семейных расходов, могут возникнуть необходимые траты, например, на обучение, которые будут невозможны при задействовании всех свободных средств на досрочный платеж по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что погашая досрочно кредит, заемщик непременно в будущем сэкономит свои средства. Однако для этого много лет придется существенно ограничивать свои ожидания и расходы на жизнь. Если решить возвращать ипотечный кредит по графику – клиент мысленно готов к переплате (некоторую её часть покроет инфляция). Заемщик, связывая себя экономическими рисками, имеет возможность предназначить свободные деньги на потребности своей семьи.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх