Овердрафт – доступное кредитование для бизнеса или ловушка?

На фоне ухудшения экономики страны кредитование частных и юридических лиц стало немного сдавать позиции. Появляется все меньше предложений со стороны банков, которые все более неохотно идут на риски. В такой ситуации предприниматели вынуждены искать новые пути для финансирования, которые приводят их к овердрафту. Почему бы и нет, ведь это уже проверенная временем услуга, которой пользуются миллионы малых и крупных компаний. При этом с каждым днем востребованность овердрафта, как одного из основных способов пополнения оборотного капитала, только растет.

 

Чем вызвана популярность?

По сути, овердрафт остается чуть ли не единственным шансом получить необходимую финансовую поддержку. Для ряда посреднических компаний, которые всегда «в деле» оформление овердрафта и вовсе позволяет держаться на плаву. Свою лепту в повышение спроса кредитной услуги внесли и проблемы с расчетами в банках. За последнее время бизнес потерял миллиарды долларов. В такой ситуации доступ к «коротким деньгам» просто необходим.

 

Кто является основными потребителями?

Если выделить отрасли, где овердрафт пользуется максимальной популярностью, то здесь складывается следующая «картина». Услуга кредитования востребована в сфере производства медикаментов, в оптовой торговле бытовой химией, продуктами питания и косметической продукцией, в производстве упаковок В2В, тары, строительных и отделочных материалов.

Но интерес к овердрафту далеко не односторонний. Со своей стороны банкиры также заинтересованы в предоставлении такой услуги, ведь срок кредитования небольшой, а проценты довольно высокие. То есть банк с минимальными рисками может рассчитывать на максимальный уровень прибыли. При желании оформить кредит на более длительный срок могут возникнуть определенные проблемы. Следовательно, овердрафт во всех отношения выгоден двум сторонам сделки – как заемщику, так и банку.

 

Как работает данный вид кредитования?

Прежде чем пользоваться той или иной банковской услугой, нужно четко понимать особенности ее работы и потенциальные опасности. Овердрафт – действительно удобный «продукт», но у него есть свои особенности. В частности, банки всегда проставляют так называемый лимит овердрафта, который ограничивает максимальную сумму кредита. Какой-то особой договоренности между сторонами не требуется – чаще всего хватает договора расчетно-кассового обслуживания. Но некоторые банки все-таки настаивают на составлении полноценного договора.

Овердрафт – это больше услуга для существующих клиентов, которые уже обслуживаются в банке. Если предприятие имеет хорошую платежную историю и за время сотрудничества с ним не возникало проблем, то можно рассчитывать на высокий лимит по овердрафту. Банк прекрасно знает, какие денежные потоки проходят через предприятие, поэтому может с высокой точностью рассчитать свои риски. При этом в отдельной оценке платежеспособности нет никакой необходимости.

 

Некоторые условия оформления

Для оформления данного вида займа не нужно предоставлять обеспечение или приводить в банк поручителя. Кроме этого, заемщик получает доступ к деньгам в сжатые сроки – в течение 2-3 дней после обращения. Расчет лимита по овердрафту осуществляется с учетом средних денежных потоков за последние три или шесть месяцев. Таким способом банк страхуется от вероятного невозврата средств. Срок погашения задолженности обычно составляет от 3 до 6 месяцев, но расплачиваться по долгам можно и раньше. На более длительные сроки овердрафт предоставляется крайне редко.

Решение по выдаче займа принимается очень быстро, что является преимуществом овердрафта перед другими похожими банковскими продуктами. Еще один плюс – минимальные требования к документам, что позволяет получить деньги в сжатые сроки (иногда это крайне важно). Что касается ставки по такому виду займа, то она составляет в среднем 12-14%. При этом в первый месяц пользования деньгами необходимо оплачивать какою-то минимальную пеню – обычно до 1%. Кроме этого, в некоторых банках есть льготный период, когда пеня вообще не начисляется. Он может составлять от 30 до 55 дней.

При определении лимита по овердрафту необходимо быть готовым предоставить банку историю не за 3-6 месяцев, а за более длительное время. Это необходимо для оценки реальной финансовой устойчивости заемщика. Чем большим объемом информации обладает банк, тем быстрее проходит процедура оформления займа. Если же клиент новый, то можно не рассчитывать на большой лимит по овердрафту – чаще всего он будет минимальным. Нельзя забывать и о различных комиссиях, которые в каждом банке могут иметь свой размер.

 

О чем нужно помнить?

При оформлении овердрафта необходимо учитывать, что в данной услуге множество подводных камней. Если нет уверенность в погашении займа в ближайшие 30 дней (или в льготный период), то необходимо произвести точные расчеты актуальности подобной услуги для компании. Известна масса случаев, когда предприниматель игнорировал важность прогнозирования поступлений и не делал даже минимальных расчетов. В конечном итоге бизнес оказывался в ловушке, когда все средства направлялись исключительно на погашение кредита.

Необходимо отметить, что использование всего лимита овердрафта вовсе не является обязательным условием. Необходимо брать столько денег, сколько требуется для реализации конкретной задачи. Кроме этого, желательно составить четкий план погашения задолженности и понимать, с каких средств будут производиться выплаты.

Овердрафт нельзя использоваться для долгосрочного кредитования – это невыгодно. Идеальный вариант – получение необходимой суммы и полный расчет с банком в течение одного-трех месяцев. При этом очень важно оставлять периоды, когда компании совсем не пользуется овердрафтом. Это время можно использовать для пополнения бюджета предприятия, проведения точных расчетов прибыли и затрат. Если же приходится пользоваться услугой овердрафта чуть ли не каждый день, необходимо задуматься об открытии кредитной линии.

 

Выводы

Таким образом, овердрафт – это один из лучших источников «коротких» денег для предпринимателей разного звена. Только вот пользоваться этой услугой лучше всего осознанно, с пониманием рисков, учетом процентов, комиссии и размеров штрафных санкций в случае несвоевременного погашения задолженности. Удачи.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх