Есть ли ипотека после господдержки

Российский рынок ипотечного кредитования восстановился после долгого кризисного периода. Так, по крайней мере, считают в банке ВТБ24, чей ипотечный портфель по итогам 10 месяцев 2016 г. достиг 862 млрд руб. В то же время, банк собирается продлить программу господдержки до марта 2017, в то время, как для остального рынка ее действие прекратится уже в декабре этого года. О том, как изменится рынок жилищных кредитов в следующем году, есть ли ипотека после господдержки и когда исчезнет последний валютный ипотечник, рассказал старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

Ставки ниже не станут

Осипов отметил, что, несмотря на восстановление рынка, объемы выдачи ипотечных кредитов перестали расти.

«Рост очень медленный, ставки упали до докризисного уровня и даже ниже. В ноябре ставка будет около 12%, в сентябре была 12,5%. Нет сезонного роста ни на жилье, ни на ипотеку», — прокомментировал эксперт.

Если раньше темпы роста рынка были около 30% в год, то сейчас рынок плавно растет на 10–11% в год. Осипов также отметил, что ставки по ипотеке больше снижаться не будут после падения в сентябре и октябре, даже если Центробанк опустит ключевую ставку.

«Текущий уровень средней ставки по ипотеке 12% при ключевой ставке в 10% уже сузил банковскую маржу на этом продукте до минимальных значений. Я точно не ожидаю резкого пропорционального снижения ставок по ипотеке вслед за снижением ключевой ставки. То есть, ниже условных 11% ставка по ипотеке точно не упадет», — дает прогноз на 2017 год Осипов.

Причину такого заметного снижения рынка эксперт видит в людской психологии. по его мнению, банковские клиенты стали гораздо осторожнее с крупными кредитами — люди больше не покупают квартиры «впрок» и не используют в качестве инструмента сбережений. По словам Осипова, сейчас квартиры покупают, в основном, для своих нужд.

«Основная проблема, она психологическая — люди чего-то выжидают. Все не стабильно, министров арестовывают, генералов ловят с миллиардами, лучше я со своими миллионами пока посижу дома», — пошутил эксперт.

У нас есть амбиции обогнать Сбербанк

Но все же в банке нашли один положительный тренд в сложившейся ситуации с рынком ипотеки — это рост в текущем году покупок в московском регионе жителями других регионов. За период 2013–2015 годы число таких сделок у ВТБ24 было чуть больше 1200 за 3 года, а за 10 месяцев текущего года их уже порядка 800.

В отношении регионов у банка вообще амбициозные планы — обогнать Сбербанк по объему выдачи ипотечных кредитов.

«Безусловно у нас есть амбиции обогнать Сбербанк в ряде регионов по объему выдачи ипотеки, и всегда будут, я этого не скрываю. Я бы сейчас не стал озвучивать все регионы, где мы обогнали по нашему экспертному мнению Сбербанк. Таких регионов несколько. Но по ряду регионов мы определенно обогнали Сбербанк. Я считаю, что по Москве мы обогнали, но подтвердить статистикой пока, к сожалению, не могу», — рассказал Осипов.

Однако, в целом, темпы роста рынка снижаются, поэтому банкирам приходится идти на всевозможные ухищрения. Чтобы немного подогреть интерес к ипотеке, ВТБ 24 решился на эксперимент — снизить уровень первоначального взноса по ипотеке с 20% до 10%. Но доступно такое предложение только для тех клиентов, о которых банк знает все — то есть, зарплатных.

«У нас есть очень хороший сегмент клиентов, те люди, которые получают зарплату на карты ВТБ24, и мы очень четко можем отследить их поведение. Риски по этому сегменту нам более понятны, поэтому мы для себя выбрали экспериментальное решение и снизили первоначальный взнос до 10%. Как консервативные банкиры, мы с таким предложением чувствуем себя не очень уютно, но мы готовы рискнуть и посмотреть, как на это отреагирует рынок», — сказал Андрей Осипов.

В то же время, банкир уверен — закрытие программы ипотеки с господдержкой не окажет существенного влияния на рынок в целом.

«Нам и так нормально»

По словам эксперта, сама по себе программа ипотеки с господдержкой была сконструирована с учетом высокой ключевой ставки. Поэтому, когда ставка почти достигла 9,5% годовых, она уже не нужна рынку.

«Программа должна была поддержать банки в период дорогого фондирования, а сейчас цена пассивов в банках нормализовалась, так что нет в принципе такой проблемы. В декабре Центробанк вряд ли будет пересматривать ключевую ставку, но в феврале, скорее всего, пересмотрит. Вот она и будет 9,5%, тогда вопрос закроется. Нам и так нормально», — сказал Осипов, уточнив, что в банке ставка по ипотечному портфелю всегда была на уровне 12% годовых.

Банкир, однако, отметил важность программы господдержки по ипотеке для банка, так как она составляет больше половины всех ипотечных выдач. В то же время, Осипов уверен, что на потребителе закрытие программы никак не скажется в силу, опять же, психологических причин.

«Сейчас ставки упали практически до уровня госпрограммы. Поэтому я думаю, что конечный потребитель вряд ли заметит закрытие этой программы, потому что ставки и так упадут. Кроме того, мы сейчас не видим существенного влияния ставки на уровень продаж. Клиенты все-таки очень осторожно смотрят и выбирают в первую очередь жилье, понимая, что сейчас вопрос с ипотекой чисто инструментальный. Ничего страшного не будет, как только закроется программа господдержки», — утверждает Осипов.

Когда исчезнет последний валютный ипотечник

Хотя многим валютным заемщикам до сих пор приходится стучать в закрытые двери банков и депутатов, спикер ВТБ24 утверждает, что со своими валютными ипотечникам банк почти разрешил вопрос.

«В начале января 2015 года валютных заемщиков у нас было чуть меньше 4900 в нашем портфеле. И по сути мы весь 2015, и в 2016 году очень серьезное внимание этой проблеме уделяли», — прокомментировал эксперт.

Для разрешения ситуации банк предлагал конвертацию валютной ипотеки в рублевую по текущему курсу, но по льготной ставке и с прощением существенной части долга. Этим предложением воспользовались порядка 2300 заемщиков.

«До 7 млн рублей мы прощали. То есть, для большинства клиентов условия позволяли перейти в рубль на очень хороших условиях с возвращением платежа, который был при старом курсе, либо еще ниже», — сказал Осипов.

Кроме того, банк предлагал программу, в рамках которой человек мог 3 года бесплатно жить в ипотечной квартире, одновременно с этим взял новый льготный кредит на приобретение жилья в новостройке. Кроме того, часть заемщиков вовсе отказались реструктурировать кредит, так как платеж по нему составлял условные 10–15% от дохода, соответственно, не являясь существенной помехой для заемщика.

«Сейчас точно могу сказать, что проблема локализована, валютных заемщиков нашего банка с такой проблемой осталось минимальное количество, все это индивидуальные случаи, и мы на регулярной основе эти случаи разбираем», — пояснил эксперт.

На данный момент, с реальными проблемами по выплате кредита остались порядка 250 человек, и в данный момент в рамках личных встреч банк ищет решение.

«Хотя есть одиозные случаи, когда заемщики из принципа ни на что не соглашаются, ни на какие разумные предложения со стороны банка. Приезжают на переговоры на дорогих джипах, но при этом просто требуют для себя условий из серии „конвертация по курсу 15 рублей за доллар“. Для нас это не приемлемо, потому что должна быть какая-то разумная грань», — утверждает банкир.

Последний валютный ипотечник исчезнет тогда, когда банк решит проблему с этими 250 заемщиками. «Либо мы проведем реструктуризацию, либо примем решение о взыскании долга в стандартном порядке, если клиенты не соглашаются на какие-то разумные компромиссные условия», — сказал Осипов.
Источник

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх