Финансово доступный: кого ЦБ готовит на место банков

Банков с каждым месяцем становится все меньше. Вот уже эксперты предсказывают новую волну отзыва лицензий в следующем году. Что же, российская банковская система просто обеднеет и в конце останется один Сбербанк? Нет, кажется у Центрального банка есть более интересный глобальный план по переделке рынка, а ключ к нему кроется в аббревиатуре — МФО.

Чего хочет ЦБ 

Еще летом регулятор стал обсуждать концепцию, призванную уравнять микрофинансовые организации и банки за счет пропорционального регулирования. Заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин заявлял, что рынок МФО и кредитной кооперации является не просто одним из институтов предоставления заемных средств населению и малому бизнесу, но и важным элементом финансовой доступности.

Эксперт подчеркнул, что во многих регионах России альтернативы микрокредитам нет. Чтобы сохранить финансовую доступность, Банк России намерен к 2018 году реализовать принцип пропорционального регулирования. Это означает, что для участников рынка микрофинансирования предусмотрен более длительный переход на единый план счетов (это новые стандарты бухгалтерского учета — ЕПС). Так, основная часть участников финансового рынка переходит на ЕПС в 2017 году, то МФО и потребительские кооперативы — в 2018 году, а сельхозкооперативы и ломбарды — в 2019 году.

МФО поделят

Больше всего в инициативе Центробанка интересна законодательная реформа института МФО, в рамках которой предполагается разделение микрофинансовых организаций на два типа — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Для микрокредитных по сути ничего не изменится, а вот микрофинансовым разрешат привлекать денежные средства третьих лиц, но с оговоркой — к ним будут предъявляться повышенные требования, как к настоящим банкам: размер резервов под открываемые клиентами вклады, защита средств вкладчиков, соответствие установленным максимальным размерам риска на одного заемщика и на связанное с организацией лицо.

Закон вступит в силу в конце марта 2017 года, тогда МФО с капиталом не менее 70 млн руб. получат возможность привлекать средства физлиц и иметь доступ к дополнительным источникам финансирования. Сейчас же регулятор активно проводит проверки среди МФО и тоже убирает с рынка всех, кто плохо работает. Представители регулятора даже нашли определение новому виду кредитных организаций — банк с ограниченным функционалом.

Что могут мини-банки

Новые правила фактически переведут МФО под регулирование по банковскому типу. Аналитики указывают, что превращение МФО в «мини-банки» позволит нивелировать бреши, образовавшиеся в результате отзыва лицензий у ряда банков.

Представители Центробанка считают, что «смысл перехода в „другую лигу“ есть для компаний, которые готовы предоставлять клиентам ряд банковских услуг». Среди них открытие счетов, кредитование на большие суммы, чем у МФО, выдача гарантий, обмен валюты, банковские карты и денежные переводы, привлечение средств населения без ограничений (на данный момент МФО могут привлекать средства граждан только большими суммами — от 1,5 млн р.).

Так как сейчас подушкой безопасности для них являются в основном средства владельцев, многие участники рынка назвали возможность привлечения средств главным плюсом трансформации МФО в МФК. Однако, повышенные требования со стороны регулятора все же пугают участников рынка микрокредитования куда больше, поэтому пока желающих перейти в «другую лигу» не нашлось.

Зато среди банков нашлись желающие перейти на сторону МФО и делают они это очень элегантно.

Большие кредиты больше не нужны?

Рынок кредитования только начинает приходить в себя и кажется, уже никогда не будет таким изобильным, как до кризиса. Новая реальность очень проста: банки не доверяют заемщикам, заемщики не доверяют банкам, а ставки по потребительским кредитам такие высокие, что проще на любую покупку накопить самостоятельно.

В то же время, потребители стараются не ввязываться в долгие кредиты с банками, а решают финансовые проблемы с помощью сервисов МФО. Во многом это удобнее, быстрее, нет необходимости собирать большое количество документов и ждать, скрестив пальцы, одобрение в кредите. Кроме того, доверие населения к МФО, на фоне изменения в законодательстве и увеличения контроля со стороны регулятора, возрастает с каждым днем.

Банки-хамелеоны

Банки учли все эти факторы и немного пересмотрели свой подход к кредитованию. Теперь на рынке появились микрокредиты от крупнейших банков. Например, Почта Банк ввел в свою линейку «Просто Кредит» на 30, 40 и 50 тыс. р., решение по которому принимается за 1 час (как указывают на сайте банка), для оформления справки не нужны.

Восточный банк ввел новогоднее кредитное предложение с фиксированной ставкой 15% и суммой от 25 до 50 тыс. р. Решение, как указывает банк, принимается за 15 минут.

Промсвязьбанк замаскировал обычный микрокредит под онлайн-сервис «Турбоденьги». Условия в нем очень похожи на те, что предоставляют в МФО. Получить кредит можно через интернет (деньги перечисляются на счет сразу после одобрения заявки), ставка — 3,47% в месяц. В долг можно взять 10, 15, 20 или 25 тысяч рублей на 1, 2 или 3 месяца. Есть одна оговорка — пока сервис доступен только для действующих клиентов банка, которые обслуживаются в нем не менее 3 месяцев.

Подводя итоги

Можно сказать, что с легкой руки Банка России рынок кредитования начинает новую жизнь на почве микрокредитов. Пока в игру не вступило «подрастающее поколение» банков, выходцев из МФО, самым популярным продуктов среди потребительских кредитов будут небольшие займы на любые цели, которые заемщики смогут вернуть в короткий срок. Длинные кредиты пока уступают сцену, поэтому банки тоже переквалифицируются в МФО, чтобы не терять клиентов. Что получится из всего этого микса, пока не ясно, главное, чтобы не вторая волна банковского кризиса.

Источник

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх