Ипотека с плавающей ставкой – выгоды и риски

При оформлении ипотечного займа банковская организация может предложить вниманию заемщика два варианта начисления процентных ставок – плавающую и фиксированную. И если с фиксированной ставкой все абсолютно понятно и очевидно – она устанавливается при заключении кредитного соглашения и кредитор не имеет права изменить ее ни при каких условиях, то в случае с плавающим процентом дела обстоят совсем иначе и он крайне неоднозначен. Плавающая ставка подразумевает предоставление банковской организации права изменять размер переплаты на протяжении всего срока кредитования в случае необходимости, причем меняется процент по займу с определенной периодичностью – он устанавливается кредитором или может быть выбран по желанию заемщика.

 

Разновидности плавающей ставки

В основе плавающего процента лежит определенный индекс, которых существует несколько, применяемых в межбанковском заимствовании. В России подобных индексов используют три – MosPrime, неудачно отрекомендовавший себя в Европейских странах Libor и, разумеется, ставка рефинансирования ЦБ. Необходимо отметить, что в связи со столь серьезным скандалом с Libor в настоящий момент ее используют лишь при оформлении валютного ипотечного займа, для прочих займов, в российской денежной единице, основой, из которой происходит расчет ставки, считается либо MosPrime, которая имеет среднее значение ставок по кредитам банковских организаций нашей страны, либо за основу берется известная многим российским заемщикам ставка рефинансирования. Необходимо отметить, что в последнее время среди российских граждан ходят слухи о том, что в ближайшем будущем ипотечные займы станут «привязывать» и к инфляции, тем не менее, в настоящий момент на практике подобного еще ни одна банковская организация не применяет. Однако в любом случае применяемый индекс показывает цену средств, которые финансовое учреждение привлекает для последующей выдачи их заемщикам, а цена эта, как известно, постоянно меняется. В итоге плавающая ставка заключается в сумме используемого индекса и установленного кредитором определенного процента, к примеру, MosPrime добавляет два процента.

 

Потому что выгодно

Ипотечный заем, предоставленный заемщику под «плавающий процент» является выгодным для обоих участников сделки заимствования. Банковской организации – потому что предоставляет возможность быть уверенным в том, что, несмотря на какие-либо изменения, происходящие в сфере межбанковского кредитования, она в любом случае получит прибыль и уж точно не останется в убытке. Какими бы существенными ни были эти показатели, кредитор никогда не упустит прибыль, полученную от кредита, таким образом, выдав своему клиенту кредитные средства под фиксированную ставку, он просто пересчитает условия договора по займу согласно произошедших изменений. В то же время, предоставляя долгосрочные кредиты под фиксированный процент, финансовое учреждение автоматически закладывает в него все возможные риски, спровоцировать которые может инфляция и изменения стоимости средств в межбанковском заимствовании. Плавающая ставка по ипотеке не подразумевает подобной необходимости, в связи с этим разница между ней и ее фиксированным «собратом» будет весьма существенной. Подобное положение дел и соблазняет многих заемщиков, которые желают максимально сэкономить на переплате по ипотечному займу.

 

Очень рискованно

К сожалению, у плавающей ставки присутствует и довольно значительный недостаток, который омрачает все ее основные достоинства. Она напрямую зависит от межбанковских индексов, соответственно, в случае любых существенных потрясений на биржах, данные индексы могут увеличиться до уровней, делающих ипотечные займы с плавающей ставкой не то что абсолютно невыгодными, а превращают их в непосильную ношу, справится с которой должник не в состоянии, отсюда все вытекающие — просрочка платежей, штрафные санкции, коллекторы, судебные разбирательства и, в конечном счете, продажа залога, то есть купленной в ипотеку квартиры. Опять-таки, чтобы предвидеть будет ли выгодной для потенциального заемщика эта плавающая ставка, следует основательно разбираться в деталях индексов недвижимости, причем настолько, чтобы уметь прогнозировать их изменения, однако такие знания имеются не у каждого соискателя. Впрочем, даже если потенциальный заемщик принадлежит к числу таких граждан, прогнозировать подобные цифры более чем на три года не рискуют даже самые опытные и маститые аналитики. Следовательно, планируя платить по ипотеке с плавающей ставкой более 5 лет, соискатель сильно рискует.

 

Если ипотечный кредит с плавающим процентом стал непосильной ношей

Следует отметить, что с рисками, сопровождающими плавающую процентную ставку, некоторые заемщики уже столкнулись, когда в кризис существенно «прыгал» не только валютный курс, но и регулярно изменялись индексы межбанковского кредитования. Таким образом, тем, кто планирует рискнуть, необходимо посоветовать добавить в договор заимствования пункт о присутствии предельного размера процентной ставки – в таком случае, какие бы изменения ни происходили с применяемым к ней индексом, переплата по займу не превысит конкретного уровня. Те, кто уже начал выплачивать кредит и осознал, что выбрал неподходящую схему, можно посоветовать обратиться в финансовое учреждение с просьбой об изменении ставки – на фиксированную. Банковские организации идут на подобные уступки, однако заемщику придется подготовиться к определенным расходам, так как данная процедура по «цене» приравнивается к рефинансированию займа.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх