Ипотека за рубежом и в России – как не ошибиться в выборе?

В настоящее время ипотечные займы пользуются огромной популярностью и об этой разновидности банковского заимствования сегодня ходит огромное количество мифов и домыслов. Разумеется, с каждым годом жилищные займы становятся все прозрачнее и доступнее для российских граждан, однако нередко даже опытный соискатель, имеющие определенные теоретические познания в сфере ипотечного кредитования, испытывает некоторые сложности с данным кредитом, в чем нет ничего удивительного, ведь жилищные займы являются одними из самых серьезных, поэтому требуют особого подхода со стороны потенциального заемщика. Например, у некоторых претендентов на ипотеку возникают сложности с выбором наиболее подходящей схемы погашения долга, ведь большинство банков предоставляет клиентам выбрать аннуитетный или дифференцированный способ выплаты кредита. Не меньшее внимание при выборе программы ипотечного заимствования заостряется на процентной ставке, ведь от нее во многом зависит итоговая переплата за пользование одолженными для покупки недвижимости деньгами. Помимо этого, некоторые соискатели жилищного займа задаются вопросом в отношении разницы условия оформления ипотечного займа в России и за рубежом. Какой показатель будет наиболее предпочтительным в каждом отдельном случае и как не ошибиться при выборе жилищного займа в российских и иностранных финансовых учреждениях? На самом деле ответ на этот вопрос прост — многое будет зависеть от материальных перспектив претендента на кредит, а также конкретных целей, для которых осуществляется оформление ипотеки, ведь некоторые люди прибегают к данной разновидности банковского заимствования не только для того, чтобы обзавестись единственной жилплощадью.

 

Несколько слов о плавающей ставке

Плавающая процентная ставка предполагает самые низкие показатели, однако на практике этот факт отнюдь не всегда предполагает выгоду для заемщика. Разумеется, в тех же Штатах подобные процентные ставки в настоящий момент находятся на исторических минимумах, причем если тамошние банковские организации уменьшат ее еще сильнее, то их деятельность окажется попросту нерентабельной, а потому для многих соискателей ипотечного займа плавающая ставка выглядит крайне заманчиво. Впрочем, соблазнительной она кажется не только для американских заемщиков, но и для российских, особенно если взять во внимание тот факт, что ставка Либор, исходя из которой российские финансовые учреждения устанавливают ограничения, касательно стоимости займа, в настоящий момент составляет менее 1 процента. Таким образом, если российский соискатель жилищного займа осуществит оформление ипотеки под регулируемый процент, то величина ставки составит 8-9%, вместо 12-14%. При этом если взять во внимание тот факт, что ипотека подразумевает довольно солидную сумму денег и продолжительный период погашения займа, то экономия становится весьма существенной. Впрочем, есть здесь один отрицательный момент – данная ставка неспроста называется плавающей и поэтому заемщику следует быть готовым к периодическим ее изменениям. Здесь-то и кроется главный недостаток такого заимствования, ведь никто не может дать гарантии, что спустя пять лет после оформления ипотечного займа межбанковский индекс останется на прежнем уровне и не возрастет сразу на несколько процентных пунктов. Хотя, нельзя утверждать, что от плавающей ставки разумнее отказаться, потому как это абсолютно бесполезная функция, не способная принести выгоды. На самом деле при определенных обстоятельствах она позволяет добиться существенной экономии, однако следует понимать, что использовать такую ставку имеет смысл в двух случаях – если планируется оформление краткосрочной ипотеки, продолжительность которой не превышает пяти лет или спустя все те же пять лет заемщик собирается оформить еще один заем, к примеру, для приобретения более дорогой квартиры.

 

Программы ипотечного заимствования с участием государства

Сразу следует сказать, что в данном случае не будет идти речь о различных социальных программах ипотечного кредитования, тем более, что получить такую поддержку от правительства сегодня представляется возможным далеко не для каждого желающего, а уж за границей подобные предложения и вовсе считаются нонсенсом. Речь пойдет об участии государства, которое предполагает формирование определенной структуры, отвечающей за качество предоставляемых жилищных кредитов, то есть, данная государственная организация принимает участие в ипотечной сделке, выступая при этом в качестве страховщика. Причем в Америке это явление считается наиболее распространенным и вполне естественным. У них эта организация именуется как FHA, а в России – АИЖК. Разумеется, данные структуры не занимаются выдачей займов, строительством и уж тем более не предлагают что-то приобрести. Просто ими устанавливаются требования, соответствуя которым претендент на жилищный заем становится для финансового учреждения практически идеальным клиентом, даже если его материальное положение немного не дотягивает до этого уровня. И вот как раз решением последней проблемы занимаются эти государственные организации, которые уменьшают процентную ставку и тем самым сокращают размер кредита. Так, АИЖК установило минимальную ставку равную 8,3% годовых, при этом среднерыночная на сегодняшний день составляет 13%. Из этого становится очевидным, что участие этой государственной структуры в сделке ипотечного заимствования позволяет существенно сэкономить на итоговой переплате за пользование одолженными средствами. Другой вопрос, что данные организации крайне требовательны по отношению к потенциальным заемщикам, однако попытаться имеет смысл, ведь в случае успеха удастся получить весьма выгодные условия кредитования.

 

Несколько слов о рефинансировании

Безусловно, на сегодняшний день в России не часто встречаются финансовые учреждения, предлагающие возможность осуществить рефинансирование ипотеки. К тому же, проводить подобную процедуру имеет смысл лишь в том случае, если удастся найти банк с более выгодными условиями заимствования, хотя, нередко к рефинансированию прибегают и для продления срока выплата кредита. Впрочем, сегодня российские банковские организации весьма активно копируют зарубежные кредитные тенденции, из этого следует, что вероятность возникновения большого количество предложений для ипотечных заемщиков, желающих сменить условия заимствования, находится на довольно высоком уровне. Именно так сегодня происходит все в той же Америке, где рефинансирование является очень доступным и пользуется большой популярностью, предоставляя ипотечным заемщикам сменить условия жилищного заимствования на более выгодные, либо увеличить срок погашения займа, чтобы снизить материальную нагрузку за счет уменьшения суммы ежемесячных кредитных платежей, правда, в таком случае возрастет и переплата.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх