«Кредит портит отношения» или «Хороший кредит — делу не повредит»?

Наверное, каждый человек в своей жизни слышал как первый, так и второй тезисы. Многие наверняка имели возможность убедиться в их справедливости, особенного первого — на примере «одалживания», «занимания», «позычания» денег у друзей, родственников, знакомых и последующими за этим сложностями с возвратом указанных средств.

Второй тезис больше знаком предпринимателям, бизнесменам, руководителям предприятий и другим деловым людям. По мнению специалистов — в современных условиях развитие бизнеса без привлечения заемных средств (кредитов, кредитных линий) если не невозможно, то может быть существенно затруднено. Но как же простому человеку не обжечься на займах и получить пользу от этого весьма популярного, современного инструмента удовлетворения собственных потребностей? В этой статье я дам несколько простых рекомендаций по данному вопросу. Итак:

1. Не одалживайте деньги у родственников, друзей, близких особенно на короткие сроки (перехватиться до зарплаты и т.д.). Мнимое удобство (не нужно идти в банк и оформлять документы), бесплатность (как правило, в данном случае заем берется без процентов) может обернуться для вас серьезным конфликтом в случае опоздания с возвратом средств. Лучше пойдите в банк и оформите кредитную карту. Оформляются они в течение нескольких часов, как правило имеют вполне приличные кредитные лимиты, кроме того большинство банков сейчас предлагают так называемые «льготные периоды» в пределах полутора-двух месяцев. Если успеете вернуть средства в указанный срок — банк освободит вас от уплаты процентов. Идеальным вариантом в данном случае является лимит овердрафта за зарплатную карту, если таковая имеется (особенно актуально, если вы не планируете вложиться в льготный период). В большинстве случаев проценты за пользование лимитом по таким картам существенно ниже чем по простым кредиткам. На данную карту регулярно зачисляется заработная плата, соответственно для банка снижается риск просрочки или не возврата кредита т.к. погашение происходит автоматически.

2. Покупки в кредит не должны быть спонтанными. Вариант «пошла в магазин за батарейками для пульта, а купила в кредит стиральную машинку» должен быть исключен. Специалисты по маркетингу и продажам прекрасно знают, что покупки лежат в первую очередь в сфере эмоций. Именно здесь кроется серьезный риск заключить не выгодную сделку. Как это происходит? Кредит это лишь средство удовлетворения своих потребностей, как правило, он не несет собственной эмоциональной нагрузки. Положительные эмоции вызывает сама покупка. Вам очень понравилась стиральная машина, она вам действительно нужна, да и цена соблазнительная. И вот вы уже представляете, как она стоит у вас в ванной или на кухне и жужжит, гоняя белье туда-сюда, а вы в это время нежитесь на диване. На самом деле именно в это время финансовый консультант рассказывает вам условия и показывает ежемесячный платеж по будущему кредиту. Ура! Платеж по кредиту абсолютно вам по карману и не оказывает серьезного влияния на семейный бюджет. Оформляем. И только через неделю, когда эмоции от покупки угаснут, вы откроете и детально ознакомитесь с условиями кредитного договора. Окажется, что кредит расписан на целых 3 года, в сумму включена неизвестная страховка и еще несколько «сверхнужных» банковских услуг и вообще эта покупка обойдется вам в 3 раза дороже, чем предполагалось. Интересная картина, правда? Ну, ничего, имейте ввиду, что даже если с вами произошло нечто подобное выход есть. Кредит это тоже товар, а соответственно подпадает под действие закона о «Защите прав потребителя» согласно которого товар можно вернуть в течение 14 дней без объяснения причин. Так что если спохватились вовремя — возвращаем товар и расторгаем кредитный договор. Вуаля, мы ничего не должны.

3. Доля ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 20-25% от ежемесячного семейного дохода, а валюта кредита должна соответствовать валюте, в которой вы получаете доход. Этот подход особо актуален для крупных кредитов, которые берутся на длительный срок (покупка автотранспорта, а особенно недвижимости). Мой более чем 10-ти летний опыт работы в кредитовании показал, что доля платежа в размере 20% от дохода позволяет без особых сложностей пережить всевозможные непредвиденные обстоятельства, требующие вливания денег (представьте себе, сколько их может быть за 15-20 лет функционирования ипотечного кредита). На счет одновалютности займа и доходов приведу такой пример: Украина. В 2008 году заемщик получил кредит в размере 30000 долларов США на покупку квартиры сроком на 21 год. Заработную плату получает в гривнах, к долларам она никак не привязана. На 2008 г. 30000 дол. это 150000 грн. С учетом ежемесячного погашения задолженность заемщика на 2014 г. составляет 22000 дол. В 2014 г. 22000 дол. это порядка 340000 грн. Не смотря на то, что человек уже 6 лет выплачивает кредит, в гривневом эквиваленте он должен в 2,3 раза больше чем изначальная сумма кредита. Думаю, цифры говорят сами за себя.

Будьте внимательны и пользуйтесь займами эффективно и тогда кредиты действительно станут вам друзьями!

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх