Кредитная карта или микрозайм: чему отдать предпочтение в 2015 году?

Новогодние праздники неплохо ударили по нашему кошельку. От зарплаты и премии уже к середине января не осталось и следа, а ведь до следующей получки ждать еще минимум дней десять. Где взять деньги на жизнь? Попросить у друзей или родственников? Вариант неплохой. Только вот что-то подсказывает, что и у них после Нового года финансы временно пребывают в романтическом настроении.

Не хотим ли мы таким вступлением намекнуть о необходимости оформления в банке потребительского кредита? Нет. Брать большую ссуду в такой ситуации абсолютно незачем. А вот присмотреться к кредитной карте или быстрому микрозайму точно было бы неплохо. О том, использование какого из этих продуктов видится в 2015 году чуть более перспективным и выгодным, поговорим далее.

 

Требования

Кредитная карта. В начале прошлого года, когда экономические санкции Запада еще только находились в стадии разработки, банкиры казались самыми отзывчивыми и понятливыми людьми. К своим кредитным продуктам они подпускали если не всех, то очень многих. Ту же самую кредитку в любом банке можно было получить по паспорту и еще одному дополнительному документу. Справками с работы и трудовыми договорами кредиторы не интересовались. Однако нынешняя финансовая ситуация заставила их серьезно пересмотреть отношение к своим же деньгам. Теперь они ими очень сильно дорожат и со всеми подряд не делятся. А с кем делятся? Кому банкиры продолжают оказывать финансовую поддержку?

В первую очередь речь, конечно, идет о клиентах проверенных. В их число попадают обладатели идеальной кредитной репутации, действующие вкладчики с хорошими деньгами на счете и давнишние владельцы депозитных карт, по совместительству участвующие в одном из зарплатных проектов банка. На что они могут рассчитывать? Во-первых, на льготные условия финансирования (сегодня это важно), а во-вторых, на смягчение требований при оформлении любого банковского продукта. Так что ту же самую кредитную карту они сегодня могут спокойно оформить по старинке, т.е. всего с двумя документами в кармане. Привилегии у них хорошие.

Но остальным клиентам о таковых остается лишь мечтать. К ним кредитные организации предъявляют куда более жесткие требования. Среди обязательных – максимально трудоспособный возраст (от 23 до 55 лет), наличие постоянного места работы, хороший официальный доход и документы, которые всю эту информацию подтвердят. Как много дополнительных бумаг запросит банк – 3, 4 или 5 – будет зависеть от проводимой им кредитной политики. Но в любом случае претенденту придется включить в состав пакета документов свой паспорт, копию трудовой книжки (трудового договора) и справку о зарплате (2-НДФЛ, на бланке банка, в свободной форме).

Микрозайм. В отличие от банкиров, микрофинансисты себе не изменяют. Как они запрашивали у своих клиентов один паспорт в 2014 году, так и продолжают это делать в 2015. Да, некоторые компании иногда действительно хотят видеть еще и второй документ, коим обычно выступают водительские права, ИНН или страховое свидетельство. Но разве это проблема? Вот получить на работе справку с нужной банку зарплатой – для многих людей сейчас реально проблема. А принести с собой всего два документа для оформления договора займа – это, согласитесь, ерунда.

 

Условия

Кредитная карта. Действие финансового кризиса не могло не отразиться и на условиях банковского кредитования. Повышение ключевой ставки ЦБ моментально обернулось ростом стоимости кредитных продуктов. Подорожало все: ипотека, автокредиты, потребительские займы. Те, кто в прошлом году задумывался об оформлении крупной ссуды, от такой затеи были вынуждены на время отказаться.

Разумеется, проблема не обошла стороной и рынок кредитных карт. Однако сами карточные заемщики расстроились не так сильно. Да, ставки по выдаваемым на пластик займам в среднем поднялись на 3-5 процентных пунктов. Но ведь пользоваться преимуществами льготного периода им по-прежнему никто не запрещает.

Что уж говорить, не выразили особого беспокойства даже те заемщики, которые привыкли использовать кредитку как кошелек с наличными. Минимальный платеж у них вырос всего на 100-200 рублей. Тоже деньги, никто не спорит. Но смириться с таким повышением ежемесячной платы все-таки можно.

Что касается максимальных лимитов кредитования по картам, то они остались на прежнем уровне. В «Сбербанке», например, и классика, и премиальный пластик позволяют сегодня брать в долг до 600 тысяч рублей. Но это предложение, скорее, для опытных клиентов. Новичкам же банк поначалу будет доверять не более 15-20 тысяч.

Микрозайм. Если в рамках карточного кредитования так называемые дебютанты могут претендовать на 20 тысяч рублей, а опытные заемщики — на 600 тысяч, то микрофинансирование позволяет первым рассчитывать лишь на 3-5 тысяч рублей, а последним максимум на 20-30 тысяч. Прямо скажем, немного. Но на то они и микрозаймы.

Суммы небольшие, сроки тоже не гигантские. Некоторые компании, например, даже предлагают взять деньги на один день. И это для них нормально. Тем, кто обязуется вернуть ссуду через пару недель, микрофинансисты тоже пойдут на встречу. А вот ждать возврата средств в течение года или даже 6 месяцев они будут не согласны. Займ сроком до 60 дней – это предел.

Ну а что там со ставками? Оказывается, снова ничего хорошего. Заманивая столь интересными для слуха 1% или 2% в день, кредиторы при этом даже стесняются называть годовой процент. И не зря, ведь он обычно достигает поистине нереальных значений. От 365% до 730% годовых – как вам перспектива получить деньги с такой кредитной ставкой? Не пугает?

Да, микрозаймы на самом деле очень дорогие. Но есть у них два параметра, которые эту дороговизну скрывают. Первый – суммы, второй – сроки. Они, как мы уже успели отметить, небольшие, оттого и ставка не успевает вырасти. Посудите сами. За месяц 1% дневных оборачивается лишь 30% переплаты, а при сумме займа до 20 тысяч рублей это максимум 6 тысяч «сверху». Терпимо.

 

И что же лучше?

Подать заявку на оформление микрозайма или все же попытать удачу и обратиться в банк за кредитной картой — что выберете вы?

Прежде чем принять окончательное решение, советуем вам хорошенько подумать. Вспомните, по какой вообще причине у вас вдруг возникло желание воспользоваться финансовой поддержкой. Вам единоразово понадобилась небольшая сумма или вы все же планируете заполучить на будущее своеобразную подушку безопасности? И что для вас важнее: стоимость заемных денег или их доступность?

Со своей стороны мы, конечно, советуем вас остановиться на кредитной карте. Если есть возможность ее оформить (с полным пакетом документов или по старому знакомству с банком), смело оформляйте. Можете поверить на слово, в дальнейшем она вас выручит не один раз. Получив в свое распоряжение такой пластик, вы откроете для себя постоянный доступ к деньгам банка. Но это даже не главное. При правильном использовании грейс-периода вы сможете получать на карту реально бесплатные кредиты. А это ли не мечта каждого заемщика?

В то же самое время мы не говорим, что микрозаймы – это плохо. Понятное дело, что все микрофинансисты хитрецы. Но в тот момент, когда другие откажут (в том числе и банк), они ответят на ваш запрос согласием и деньги выдадут. Пусть и под высокий процент, но по одному паспорту и за 5 минут. А на счет той же самой переплаты особо не переживайте. Если деньги на погашение займа вы найдете раньше, чем планировали, МФО без проблем согласится принять их досрочно. Но даже если такого не случится, за полный срок кредитования «сверху» все равно набежит не более пары тысяч рублей. И разве это не подъемная сумма?

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх