Кредиты с обеспечением: есть ли выгода?

Кредиты с обеспечением: есть ли выгода?

Российская банковская система постоянно совершенствуется, развивается сфера услуг по кредитованию населения. Банки готовы предложить разнообразные схемы по выдаче заемных средств. Условно их можно разделить на две группы:

• Залоговые кредиты (или как их еще называют – кредиты с обеспечением),
• Беззалоговые кредиты.

При беззалоговом займе желающему им воспользоваться придется подтверждать свою платежеспособность и финансовую состоятельность. Чем существенней сумма займа, тем более придирчив банк в отборе потенциальных заемщиков: одобрение кредита во многом зависит от данных в справке о доходах, свидетельств поручителей и многих других факторов. При готовности заемщика предоставить залог требования несколько смягчаются.

 

Что можно считать «залоговым обеспечением»

Понятие залога регламентируется действующим законодательством РФ, а именно законом №2872-1 «О залоге» от 29 мая 1992г. Согласно ему, залогом могут только вещи и имущественные права на них. Как правило, это различного вида недвижимость, дорогостоящая техника (включая автотранспортные средства), антиквариат, ценные бумаги и т.д.

Согласно ст. 5 залог может оставаться во владении заемщика, а может переходить во владение займодателя (заклад).

Банками практикуется первый вариант:

• пока заемщик исправно исполняет свои обязательства, вносит проплаты в полном объеме и в срок, он может распоряжаться залоговым имуществом на свое усмотрение. Есть ряд разумных ограничений. Например, разрешение на прописку в залоговой квартире должен дать банк, нельзя проводить строительные работы, способные привести к удешевлению залога и т.д.

• если заемщик уклоняется от исполнения условий кредитного договора, сумма задолженности становится существенной, то банк вправе реализовать свои права на залоговое имущество. Залог переходит в полное распоряжение банка. После его продажи, если сумма превышает задолженность по кредитному договору, остаток возвращается заемщику (переводится на лицевой счет).

Потенциальный заемщик должен обладать единоличными правами на закладываемое имущество или заручится согласием остальных владельцев.

 

Разновидности залоговых займов

Единственное сходство залоговых займов – это наличие обеспечения. Под него можно взять:

кредит наличными на собственные нужды,
• целевой займ (на ремонт, приобретение гаража, участка и т.д.).

В ст. 6 закона «О залоге» оговаривается возможность возникновения залогового имущества после выдачи займа. На этом основывается оформление автокредитов и ипотечных займов – так называемых «кредитов на приобретении». На момент их оформления заемщик не обладает обеспечением, оно возникает в момент его приобретения и сразу переходит в залог банка. Данный вид займа – самый рискованный для заемщика. В случае неисполнения долговых обязательств он теряет и те средства, которые успел внести по займу, и саму залоговую собственность.

 

Выгода кредитов с обеспечением

Наличие залога у потенциального заемщика, прежде всего, выгодно самой кредитующей организации. Ведь в случае возникновения у клиента трудностей с погашением взятого кредита залог служит гарантом покрытия понесенных убытков.

С другой стороны, кредитуемые организации (банки в частности) стараются сделать условия залоговых займов более привлекательными для клиентов:

• выдвигается меньше требований к самому заемщику (например, в частных кредитных конторах для оформления быстрого займа порой достаточно одного паспорта и документов на автомобиль),

• снижается процентная ставка,

• увеличивается, соразмерно стоимости залога, максимально доступная для оформления займа сумма,

• сроки оформления кредита устанавливаются более продолжительными с менее обременительными суммами ежемесячных платежей (например, при ипотечном кредитовании до 30 лет).

• предлагается пакет дополнительных бонусов: многие крупные банки практикуют «кредитные каникулы» при финансовых затруднениях, предоставляют возможность реструктуризации оставшейся задолженности на других условиях.

Таким образом, при среднем ежемесячном доходе, заемщик может получить довольно существенную сумму заемных средств, которая была бы нереальной при отсутствии у него залогового имущества. В этом и есть основная выгода кредитов с обеспечением.

С другой стороны, обслуживание залоговых займов ведет к дополнительным расходам:

• Перед оформлением кредита необходимо будет оплатить расходы по оценке рыночной стоимости залога, после оформления – оплатить госпошлину по регистрации залога.

• Требуется обязательное страхование залогового имущества.

Сумма страховки может быть внесена единовременно за весь период действия кредитного договора и включена в сумму займа. В этом случае банк сам рассчитывается со страховой компанией. Если заемщик не располагает дополнительными средствами для уплаты страховки, то этот способ для него более приемлем.

Но если заемщик рассматривает возможность досрочного погашения, целесообразней выбрать более хлопотное и затратное по времени ежегодное продление страховки. При закрытии кредита страховка автоматически аннулируется (за исключением частных случаев, оговоренных в заключенном договоре). И последующих вопросов плана «как вернуть страховку за кредит» уже возникать не будет.

О чем не стоит забывать при оформлении залогового займа – это о риске потери собственного имущества. Планировать долгосрочные обязательства в нестабильной экономической обстановке очень сложно. Только тщательно взвесив все за и против, оценив свои реальные финансовые возможности можно рассчитывать на выгодность кредита с обеспечением.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх