Обратная ипотека: обеспеченная старость в обмен на жилье

Пожизненный кредит в обмен на квартиру – такое предложение сегодня действует в некоторых финансовых организациях нашей страны. Данный продукт кредитного рынка был разработан специально для отдельной льготной категории заемщиков и называется обратная ипотека. Получить такой жилищный кредит могут жители России пенсионного возраста, имеющие собственное жилье. Квартира или дом, то есть жилье заемщика, всегда оформляется в качестве залога по данному займу. После смерти пенсионера предмет закладной реализуется с помощью продажи и банк, таким образом, получает, предоставленные заемщику средства, вместе с процентной частью. Получается, что кредитные средства клиенту пожилого возраста выдаются с условием обмена на его жилье. Данная программа кредитования позволяет российским пенсионерам получать более или менее высокий доход, который в свою очередь необходим для полноценной жизни.

К главным преимуществам данного жилищного кредита относится, прежде всего, возможность существенно улучшить жизнь лиц пенсионного возраста за счет регулярного предоставления денежных средств. Не секрет, что только единицы получают достойное пособие по старости от государства. Поэтому многим пенсионерам необходима дополнительная финансовая помощь, в качестве которой и может выступать пожизненный кредит. Другими словами, оформление обратной ипотеки является самым оптимальным решением для пожилых людей, нуждающихся в денежных средствах. При этом, как уже было замечено, заемщик может выбрать срок действия получения кредитных средств, поскольку не обязательно заключать договор на всю жизнь. Недвижимое имущество, представляемое в качестве обеспечения, остается в собственности пенсионера до момента его смерти. Следовательно, он может спокойно жить в своей квартире, получая, ко всему прочему хороший дополнительный доход. Самым серьезным недостатком обратной ипотеки является отсутствие на сегодняшний день четких законов, которые можно было использовать при решении различных проблемных вопросов. В частности, проблемы часто возникают при нарушении пенсионером условий использования заложенного объекта недвижимости. Кроме того, процесс оформления долгосрочного и крупного займа, а именно к таким относится любой жилищный кредит, требует наличия определенной суммы собственных сбережений. Они в первую очередь необходимы для оплаты довольно многочисленных сопутствующих расходов, например, услуг оценщика и оформления страховки.

Список требований, которые предъявляются финансовыми организациями к заемщикам пенсионного возраста, желающим оформить обратную ипотеку обычно общий стандартный. Так, максимально возможный возраст заявителя на момент подписания договора займа колеблется в районе 65-70 лет. Кроме этого, одним из главных условий предоставления такого кредита является полное и, разумеется, законное право собственности на жилой объект недвижимости. Оформление жилищного займа не всегда подразумевает получение денежных средств в течение всей жизни пожилого человека. Заемщик может заключить соответствующий договор как на срок непосредственно до дня его смерти, так на какой-то ограниченный период. Точную продолжительность срока кредита заявитель пенсионного возраста выбирает самостоятельно. При выборе второго варианта – точного срока действия ипотечного соглашения, заемщик может выплатить полученный кредит раньше установленной даты. Другими словами, жилищный займ возможно не только оформить на конкретный период времени, но и погасить его досрочно. Если пенсионер решает расторгнуть договор в таком порядке, то предмет закладной, которым является его жилье, не становится собственностью финансовой организации. Получатель кредитных средств остается полноправным владельцем своего жилья, предоставленного в качестве единственного, и главного обеспечения по ипотечному кредиту. В случае если финансовые возможности заемщика не позволяют ему вернуть долг кредитору в полном объеме, то возможно такое решение вопроса. Взамен имеющейся недвижимости может быть приобретено новое жилье, но меньших размеров, и, соответственно, меньшей стоимости. Таким образом, заемщик пенсионного возраста и полностью расплачивается с банком, и не лишается крыши над головой.

Когда заемщик оформляет обратную ипотеку на всю оставшеюся жизнь, буквально до дня смерти, то кредит погашается только после реализации залоговой недвижимости. Происходит это таким образом: после смерти пенсионера все соответствующие права на предмет жилищного займа переходят к кредитору. Он в свою очередь для получения предоставленных клиенту денежных средств продает объект жилой недвижимости. Когда сумма, полученная от реализации, больше, чем размер использованного заемщиком кредита, то остаток банк обязан отдать законным наследникам клиента. При этом бывает так, что последние не хотят лишаться квартиры или дома своего родственника. В такой ситуации тоже есть решение – наследники пенсионера становятся новыми заемщиками, заключив соответствующий договор с данным банком. То есть они берут на себя обязательства по выплате всей суммы кредитных средств, которая была представлена пенсионеру в обмен на его жилье. Если же у того, кто оформлял обратную ипотеку, нет никаких законных наследников и, следовательно, отдавать лишнюю часть некому то, предмет закладной переходит в собственность РФ. Соответствующие органы реализуют недвижимость и полученные от продажи средства распределяются между государством и банком, предоставившим пенсионеру кредит. Еще одна отличительная черта такой программы жилищного кредитования – это возможность выбрать не только конкретный срок, но и определенный порядок получения денежных средств. В частности, есть две основные схемы – кредит предоставляется пенсионеру частями, установленной в договоре суммой, или денежные средства выдаются единовременно после подписания соответствующего соглашения. Естественно, что максимальный размер обратного жилищного займа напрямую зависит от оценочной стоимости предмета обеспечения – закладываемой недвижимости. Следует подчеркнуть, что значение имеет именно оценочная цена, которую определяет специалист, а не рыночная. Поэтому заранее пенсионеру довольно трудно определить на какую сумму кредитных средств он может рассчитывать.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх