Обратный ипотечный кредит: выгодно или опасно?

Обратная ипотека — термин относительно молодой. Так принято называть пожизненную ссуду для людей преимущественно пожилого возраста, выдаваемую под залог недвижимости. Главное ее отличие от обычного залогового займа состоит в том, что она не предполагает обязательного прижизненного погашения. То есть, оформляя подобный кредит, заемщик пользуется деньгами, и только после его смерти ссуда будет погашена за счет реализации залогового имущества.

 

Кто может рассчитывать на получение данного кредита?

Пожилой человек, владеющий недвижимостью, обладающей коммерческой привлекательностью, вполне может претендовать на оформление обратного ипотечного кредита. В настоящее время подобный вид кредитования в основном практикуется в крупных городах России, поскольку здесь легче прогнозировать изменение цены и недвижимость отличается высокой ликвидностью. Также, к объектам, выступающим в качестве залога при обратной ипотеке, предъявляется такое требование, как наличие основных коммуникаций, то есть должно быть подведено водоснабжение и электричество. Квартира или дом, предлагаемые в качестве залога, не могут находиться под арестом или в аварийном состоянии. Что же касается самого заемщика, здесь важным фактором является возраст (приблизительно около 65 лет), отсутствие иждивенцев и наследников, признанных недееспособными. Очень важно, чтобы и сам потенциальный заемщик не был признан недееспособным.

 

Насколько выгодна обратная ипотека для заемщика?

Для человека, получившего такой кредит, обратная ипотека становится источником крупной суммы денег, которую он может истратить, руководствуясь исключительно собственными потребностями и желаниями, не теряя своего права собственности на принадлежащую ему недвижимость. До появления обратной ипотеки в России существовала пожизненная рента, известная больше как договор пожизненного содержания. Несмотря на положительные стороны, данный вид ренты имел очень много уязвимых мест и стал источником многочисленных скандалов. Главный недостаток ренты пожизненного содержания состоял в том, что организация или лица, выплачивающие эту ренту, имели прямую заинтересованность в скорой смерти ее получателя. Обратная ипотека — является, как упоминалось ранее, обычным кредитом, а, следовательно, чем дольше заемщик пользуется выданной ссудой, тем больше становится долг по кредиту, что сводит заинтересованность в преждевременной смерти заемщика практически к нулю.

 

Что дальше?

После смерти заемщика квартира выставляется на продажу, и если после ее реализации и полной выплаты ссуды со всеми начисленными процентами, остаются деньги, на них могут претендовать наследники заемщика. Не лишены родственники заемщика и права на вступление в наследство. Но, конечно, чтобы вступить в наследство им необходимо погасить кредит. После полного погашения ссуды банк отказывается от реализации недвижимости.

 

Главные риски

Большинство пожилых людей не доверяют банкам, и обратная ипотека их страшит перспективой остаться на улице. Конечно, по сравнению с договором пожизненного содержания, заемщик обратной ипотеки защищен более надежно, но нужно понимать, что данный кредит не является беспроцентным, и чем дольше заемщик пользуется кредитом, тем больше становится его задолженность. Необходимо учитывать и то, что в случае накопления больших долгов по ЖКХ, которые являются дополнительным бременем на квартиру или дом и уменьшают прибыль банка, выдавшего ссуду, кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита и в случае, если заемщик не может это сделать, выставить объект недвижимости на продажу. Недостатком подобного кредита является и то, что сумма займа увеличивается за счет включения в основной долг стоимости работ по оценке недвижимости, страховки и дополнительных комиссий. Поскольку обратная ипотека — это серьезный шаг, и заемщик берет на себя большие обязательства, чтобы не стать жертвой мошенников и просто избежать недоразумений, необходимо, как минимум два раза, еще до заключения сделки посетить независимого юриста. Первый раз — для общей консультации, а второй — для изучения конкретного договора и разъяснения прав и обязанностей заемщика.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх