Чем финансовые учреждения компенсируют отсутствие залогового обеспечения?

Для многих российских граждан основные принципы заимствования не считаются секретом за семью печатями. К примеру, одним из таких главнейших принципов является непременная возвратность заёмщиком взятых кредитных средств обратно кредитору, и данный принцип вызывает у большинства клиентов финансовых учреждений множество вопросов. Если оформлять обеспеченный кредит, например, ипотечный заем или автокредит, то этот принцип действует автоматически благодаря наличию в сделке кредитования поручителей или залогового имущества. В то же время не стоит забывать, что у многих российских банковских структур присутствует множество программ заимствования, по которым потенциальный заёмщик может получить кредитные средства без предоставления со своей стороны определенных гарантий возвратности займа. Для клиентов подобные финансовые продукты являются чрезвычайно удобными, ведь найти поручителей в настоящий момент достаточно сложно, да и далеко не каждый желающий выступить в качестве гаранта в сделке кредитования найдёт что-то, что банковская организация может принять как залоговое обеспечение. Следует сказать, что присутствие подобных кредитных продуктов в портфелях у финансовых учреждений не означает, что кредиторы, предоставляя такие ссуды, смирились с тем фактом, что в случае возникновения определенных форс-мажорных ситуаций они могут потерять собственные денежные средства, в связи с чем они стараются компенсировать риски, которые присутствуют при предоставлении кредитных средств без залогового обеспечения и присутствия поручителей другими способами.

 

Кто и сколько заплатит?

Необходимо сказать, что при отсутствии залога банковские организации готовы предоставлять своим клиентам лишь займы на незначительные суммы и относительно короткий временной промежуток. При этом лимит каждое финансовое учреждение устанавливает индивидуально в зависимости от личной политики. Определяя его, кредитор ориентируется на платёжеспособность соискателя и возможность компенсировать свои риски посредством повышения процентной ставки. Чтобы это проверить, потенциальный заемщик может поинтересоваться при оформлении кредита о размере эффективной ставки с присутствием залога без его наличия. При этом, вероятнее всего, результат его сильно удивит. Так, в зависимости от аппетитов финансового учреждения, процентная ставка по кредиту может различаться в диапазоне до 15 процентных пунктов. Подобное положение дел не удивительно, ведь если кредитор получает залоговое обеспечение, то начисленный им процент на тело займа будет лишь его вознаграждением, а при отсутствии оного должнику придется помимо банковского вознаграждения заплатить за его риски. Согласно банковской статистике чаще всего недобросовестные заемщики не возвращают те кредиты, которые не подразумевают наличие поручителя или залогового обеспечения. В связи с подобной статистикой банковские организации и выдвигают такие условия заимствования, соответственно, заемщику, оформляющему потребительский кредит с минимальным пакетом документации, без залога и поручителей приходится платить солидной переплатой.

 

Геометрическая прогрессия долгов

Следует отметить, что еще одним вариантом компенсации, или правильнее сказать, стимулом своевременного внесения обязательных ежемесячных платежей и погашения займа, являются штрафные санкции. При этом штрафы бывают различных видов и значительно отличаются друг от друга в зависимости от конкретной банковской структуры, тем не менее, одно их объединяет — огромные размеры. Даже если в случае продолжительной просрочки по проведению платежей кредитор будет честно начислять платежи, другими словами, не проводя начисление дополнительных процентов, то даже таком случае будет достаточно лишь суммы штрафных санкций, чтобы заёмщик оказался в долговой яме. Как было сказано ранее, финансовые учреждения предоставляют своим клиентам необеспеченные займы только в фиксированных и довольно небольших суммах, впрочем, многие банки, рекламируя подобные кредитные продукты, обещают потенциальным заёмщикам предоставить до 200 тысяч рублей. Тем не менее, как показывает практика, даже соискатель обладающий достойным финансовым положением вряд ли сможет получить более ста тысяч рублей. При этом штрафы и пени по таким кредитам подразумевают сумму, которая превышает наказания при просрочках выплат «значительных» обеспеченных займов.

 

Преимущества ссуд без обеспечения

Необходимо сказать, что достаточно спорным фактором при таком заимствовании является анкета, в которой кредитор просит соискателя указать ценное имущество, которое находится в его собственности. Безусловно, с одной стороны, чем больше и солиднее будет данный перечень, тем более лояльно банковская организация будет относиться к своему клиенту. С другой стороны, в случае возникновения у заёмщика проблем с выплатой долга и последующей передачей кредитором дела в суд, если должник будет отказываться выполнять кредитные обязательства, аргументируя это отсутствием денег, то взыскание задолженности и погашение кредита, вероятнее всего, будет осуществляться за счёт конфискации и продажи указанного при оформлении займа имущества. При этом банк получает эти данные легальным путём, следовательно, может воспользоваться этим в суде, ведь заёмщик добровольно указал её, когда заполнял анкету.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх