Покупка нового авто в кредит: как все сделать с умом?

Даже когда нет денег на покупку нового автомобиля, в распоряжении всегда есть несколько вариантов, в том числе и оформление кредита. Еще совсем недавно подобная «кабала» слишком пугала людей. Сегодня же стать владельцем новой машины в кредит – это почти все равно, что сходить в магазин за хлебом. Все, что нужно – желание и наличие стабильного заработка.

Но в многообразии кредитных программ необходимо выбрать наиболее выгодный для себя вариант. При этом конечные затраты в различных банковских предложениях могут существенно различаться. Так зачем тратить лишние деньги, если можно все сделать с умом? Как? Вот об этом мы и поговорим в нашей статье.

 

Пошаговая инструкция

При оформлении кредита необходимо выполнить несколько простых шагов:

1. Точно определитесь с желанным автомобилем и его цветом, а также примите решение по комплектации. Рассмотрите возможные дополнительные опции, их цены и примите взвешенное решение, насколько это вам необходимо. Желательно, чтобы набор опций был минимальным, что позволит снизить общую сумму кредита. Со временем все необходимое можно установить отдельно (причем за более доступную цену).

2. Изучите все предложения банков и подберите кредитную программу. В многообразии существующих предложений разобраться порой действительно сложно, но при желании проблем не возникнет. Не стоит доверять всем красочным перспективам, которые расписывает сотрудник автосалона. Он умеет профессионально забить голову клиенту, чтобы тот как можно быстрее приобрел автомобиль. Нельзя в первый же день совершать покупку – вернитесь домой, и обдумайте всё услышанное, почитайте форумы, посетите официальные странички банков.

Учтите, что всегда есть два варианта – купить новую машину в кредит, воспользовавшись услугами своего (зарплатного) банка, или же выбрать один из вариантов кредитора от автосалона. В первом случае можно рассчитывать на лояльность кредитора (ведь вы – постоянный клиент):

— можно получить скидку годовой ставки на 1-2%,
— сэкономить время на походы в банк и погашение задолженности – необходимые средства (по согласованию сторон) автоматически будут списываться с карты;
— оформление проходит намного быстрее, ведь почти вся информация о вас у банка уже есть на руках (в том числе о ежемесячных доходах);
— решение по кредиту выдается без проволочек – в течение всего нескольких часов.

Но на фоне явных преимуществ прослеживаются и недостатки данного способа:

— все вопросы, касающиеся оформления ОСАГО (КАСКО) и постановки ТС на учет придется решать самостоятельно;
— банк будет строжайшим образом проверять своевременность выполнения обязательств.

При выборе финансового учреждения, сотрудничающего с автосалоном можно рассчитывать на такие преимущества:

— если повезет, вы становитесь участником партнерской программы, в которой можно оформить машину в кредит по уменьшенным процентным ставкам и более выгодным тарифам страхования;
— решение по кредиту принимается быстро (максимум в течение суток);
— оформление документов происходит непосредственно в автосалоне (куда-то идти дополнительно нет необходимости).

 

Минусы такого кредитования:

— скорее всего, вас «привяжут» к необходимости страхования в какой-то одной страховой компании, с далеко не самыми низкими тарифами;
— если не удастся попасть на партнерскую программу, то процентные ставки и условия погашения будут далеко не самыми идеальными.

В принципе, какой из двух вариантов выбирать, необходимо решать уже после проведенного анализа. Но чтобы облегчить вам работу, приведем основные кредитные программы, предлагаемые банком и автосалоном чаще всего:

— экспресс-кредит известен своей высокой скоростью оформления. Он придуман для людей, которые хотят прийти в автосалон и сразу же уехать на машине. О платежах и переплатах они думают уже потом, когда «горячая голова» немного «остывает» после покупки. Собственно, высокая скорость оформления – это единственный плюс такой услуги. Все остальное – сплошной негатив. Во-первых, высокий первоначальный платеж, который порой составляет от 20-30% цены авто. Во-вторых, ограничения по сумме кредита (чаще всего не больше 1 000 000 рублей). В-третьих, необходимо быть готовым к максимальной процентной ставке – до 20% годовых. В-четвертых, оформление КАСКО является обязательным (в противном случае ставка годовых будет выше);

— беспроцентный кредит уже самим названием привлекает автолюбителей. Соблазн купить машину в долг и при этом не переплачивать никаких процентов, очень велик. Но у таких предложений чаще всего есть одно важное условие – выплата первоначального платежа в размере 40-50% цены машины. Кроме этого, срок оформления такого договора будет минимальным, поэтому оставшуюся стоимость покупки придется выплачивать очень оперативно – в течение одного-двух лет.

Что касается ежемесячных платежей, то за счет отсутствия лишних процентов и оплаты «львиной» доли стоимости машины они будут меньше. При этом возможности выбора между дифференцированным и аннуитетным способом погашения нет – предлагается только последний вариант. Договора по беспроцентным кредитам необходимо читать очень внимательно – часто в них предусмотрены штрафы даже за один день просрочки;

— оформление займа без аванса и справки о доходах выглядит привлекательно для людей, которые не имеют официального заработка и средств. Его преимущество как раз заключается в отсутствии авансового платежа и подтверждения своей ежемесячной прибыли. Недостатков больше – высокая процентная ставка (до 25% годовых), жесткий контроль своевременного исполнения обязательства, обязательное страхование и так далее;

— специальные программы по своей сути являются акциями, которые проводят автосалоны совместно с автодилерами. В этом случае можно рассчитывать на лучшую годовую ставку (обычно она не превышает 10%). Период действия таких программ обычно ограничен, поэтому необходимо решаться на покупку очень быстро. Основная задача дилера – как можно быстрее продать оставшиеся на складе автомобили. Но у такой, казалось бы, бонусной программы есть и ряд недостатков – необходимость оплаты большого аванса (от 30-40% цены авто) и небольшой срок кредитования – до года. Если же есть желание оформить автомобиль в кредит на больший срок, то процентные ставки сразу же возрастают.

3. Как только с кредитным предложением вопрос решен, необходимо переходить к оценке своего финансового состояния и сбору документов. Важно сесть за стол и внимательно посчитать, сможете ли вы «потянуть» ежемесячные платежи, страховку, затраты на бензин и обслуживание автомобиля. И это при том, что должны оставаться деньги на нормальную жизнь, питание, детей и так далее. Если все нормально – тогда действуйте дальше.

Учтите, что к авансовому платежу обязательно приплюсовывается залог за машину, который передается непосредственно работнику автосалона (это гарантия покупки), и расходы на страхование. Что касается документов, то в банке необходимо иметь:

— паспорт (гражданский),
— анкету (выдается в банке),
— второй документ (можно загранпаспорт),
— договор купли-продажи (выдается в автосалоне),
— справку с места работы (если по условиям кредита она необходима),
— полис КАСКО и квитанцию, подтверждающую оплату,
— ПТС (достаточно копию),
— квитанцию с автосалона (по оплате за автомобиль),
— квитанцию об оплате авансового платежа,
— паспорт и справка с работы поручителя (если кредит оформляется с привлечением последнего).

4. Завершающий и наиболее ответственный этап – оформление договора. В этот период вы можете узнать множество нюансов, которые были упущены в момент оформления кредита. К примеру, может «всплыть» необходимость выплаты комиссии за рассмотрение заявки или штрафы за различную «мелочевку» (к примеру, смену мобильного телефона без уведомления банка).

Нельзя забывать, что кредит выступает в роли залогодержателя, поэтому без оформления договора о залоге не обойтись. При этом его нужно заверить нотариально. Все это приводит к дополнительным затратам.

Читать оба договора необходимо вдумчиво, задавать вопросы и сразу разъяснять непонятные моменты. Бегать потом за работниками банка или менеджером будет просто некогда. Не лишним будет сразу уточнить, есть ли возможность рефинансирования кредита или перевода его в другую валюту. Если да, то необходимо узнать условия подобных манипуляций.

 

Вывод

Чем ответственнее вы подойдете к оформлению кредита на автомобиль, тем меньше неприятных моментов всплывет в будущем и тем ниже будут общие затраты. Будьте внимательны, и тогда покупка автомобиля в кредит принесет только удовольствие.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх