Процентная ставка банка: из чего она складывается

Как правило, при выборе подходящего для кредитования банка, подавляющее большинство соискателей в первую очередь обращают особое внимание на размер годовой ставки, в чем нет ничего удивительного, ведь именно она оказывает непосредственное влияние на итоговую переплату за пользование заемными средствами. Многие потенциальные заемщики, имея данные о величине процентной ставки и сумме предполагаемого займа, осуществляют предварительные расчеты ежемесячных платежей и по переплате с помощью кредитного калькулятора. Между тем мало кому из соискателей известно, как именно осуществляется формирование процентной ставки и что оказывает непосредственное влияние на ее размер. Практически каждый человек, планирующий оформить тот или иной банковский заем задумывается над тем, почему в одном финансовом учреждении может быть одновременно несколько программ заимствования, при этом каждая из них будет предполагать разную ставку.

 

Какие факторы оказывают влияние на формирование процентной ставки?

На формирование годовой ставки оказывают влияние различные факторы, одним из которых является уровень инфляции, который обязательно учитывается в каждом финансовом учреждении. После осуществления тщательных просчетов банковские специалисты подбирают наиболее подходящий для конкретного заемщика процент, причем во внимание будут взяты не только предпочтения клиента, но и интересы кредитора, который должен получить от кредитной сделки прибыль, ведь в противном случае деятельность финансового учреждения лишается всякого смысла. Как правило, собственных денег большинству банковских организаций для кредитования населения оказывается недостаточно, поэтому многие вынуждены пользоваться денежными средствами клиентов, которые имеют у них депозитные вклады. Как известно, вкладчикам финансовые учреждения тоже платят, и плата эта выражается в виде процентов. Для кредитора это дополнительные расходы, которые также в обязательном порядке учитываются при формировании процентной ставки. Помимо этого банковские организации при определении годовой ставки непременно учитывают расходы, связанные с необходимостью содержать рабочих, офисы, плату банковским специалистам и многие другие. Разумеется, формирование процентной ставки в обязательном порядке предполагает учет прибыли, которую планирует получить кредитор, за предоставление своих услуг. Как правило, прибыль эта у финансовых учреждений относительно небольшая, потому как для получения максимального дохода кредитор будет вынужден существенно увеличить размер процентной ставки, а это приведет к тому, что она окажется конкурентоспособной и клиенты попросту воспользуются услугами другого банка, который согласится предложить более выгодные условия заимствования, а, как известно, финансовых учреждений на территории России в настоящее время существует огромное количество. Также следует сказать, что процентные ставки периодически могут меняться. Дело в том, что ставка во многом зависит и от спроса населения на конкретные виды заимствования. Например, нередко процентная ставка меняется перед новогодними праздниками, правда, чаще всего это касается потребительских кредитных программ. В это время граждане очень часто оформляют небольшие кредиты, при этом с депозитами ситуация противоположная, ведь перед праздниками мало кто имеет свободные суммы денег для того, чтобы положить их на банковский счет.

 

Влияние условий кредитования на величину процентной ставки

Следует также сказать, что существенное влияние на формирование процентной ставки оказывают и требования кредитора по отношению к потенциальному заемщику, а вернее, соответствие этим самым требованиям. Программы экспресс-заимствования, для оформления которых соискателю достаточно представить лишь паспорт и потратить минимум времени всегда предполагают довольно высокую процентную ставку, в чем нет ничего удивительного, ведь соглашаясь на подобную сделку, кредитор очень сильно рискует. Именно поэтому при выдаче таких займов финансовые учреждения увеличивают процентную ставку, чтобы тем самым компенсировать возможный невозврат одолженных денег. Между тем, кредиты, которые предполагают предоставление потенциальным заемщиком справки о доходах всегда выдаются под меньший процент. Также следует отметить, что более выгодными являются и те кредиты, которые подразумевают участие в кредитной сделке поручителя или залогового имущества. Ведь если заемщик окажется недобросовестным, то кредитор может переложить долговые обязательства на поручителя или изъять залог, который будет впоследствии реализован в счет погашения задолженности. Следовательно, риски финансового учреждения при таком кредитовании минимальны, что отражается на процентной ставке.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх