Рефинансирование ипотеки – когда стоит отказаться?

В настоящее время заимствование различного рода иностранных новинок и обычаев стало для россиян чем-то естественным и модным. Однако нередко бывает так, что воспользовавшись тем или иным новшеством, пришедшим к нам из-за рубежа, многие люди попросту забывают о том, что далеко не всегда подобное заимствование может оказаться полезным и уместным, потому как не всегда нам подходит и имеет применение в конкретной ситуации. Это касается и рефинансирования ипотечного займа – российские граждане к смене банка раньше относились настороженно, однако сегодня многое изменилось и сейчас, оглядываясь на зарубежных заемщиков, наши соотечественники начинают обращать внимание на кредитные программы других финансовых учреждений, желая получить более выгодные условия заимствования. Впрочем, многие при этом забывают учесть один очень важный момент — процедура рефинансирования ипотечного займа предполагает выгоду для заемщика далеко не во всех случаях и при определенных обстоятельствах от нее разумнее отказаться. Поводов к размышлениям касательно выгодности осуществления процедуры рефинансирования жилищного кредита существует более чем достаточно:

— сумма затрат, которые неизбежно последуют при заключении сделки рефинансирования;
— увеличение размера итоговой переплаты, основанием для которой служит продление периода заимствования;
— выгодность условий кредитования, предлагаемых новой банковской организацией;
— целесообразность перекредитования в целом. Если кто не знает, рефинансирование подразумевает осуществление процедуры по замене текущего займа новым, при этом денежные средства, полученные от нового кредитора, используются заемщиком для полного погашения старого долга. Как правило, россияне используют услугу рефинансирования с той целью, чтобы изменить действующие условия кредитования на более выгодные, например, получить заем под меньшую процентную ставку. Помимо этого, данная услуга используется еще и теми заемщиками, которые хотят уменьшить размер ежемесячных кредитных взносов, что становится возможным благодаря увеличению срока выплаты кредита. Какой бы не была причина, рефинансирование прежде всего позволяет изменить размер ежемесячных кредитных платежей. Между тем нередко бывает и так, что перекредитование не имеет смысла, даже несмотря на более выгодные условия заимствования, предлагаемые новым банком.

 

Когда до полного погашения ипотеки осталось совсем немного

Как правило, для погашения ипотечных займов российскими гражданами используется аннуитетная схема. Как известно, такой график погашения банковского долга построен финансовыми учреждениями весьма предусмотрительно – размер обязательных взносов по кредиту остается неизменным на протяжении всего периода заимствования, чего не скажешь об их структуре, которой свойственно меняться в зависимости от срока выплаты займа. То есть, независимо от неизменной суммы обязательного кредитного платежа, смысл данной схемы заключается в том, что с каждым взносом заемщик выплачивает банку в большей степени его вознаграждение, при этом на выплату основной задолженности перечисляются совсем небольшие суммы. Ближе к концу срока заимствования составляющая кредитных взносов меняется, то есть на выплату вознаграждения кредитора уходит все меньшая часть денег, при этом тело кредита начинает погашаться более активно, потому как основная переплата к этому времени уже практически погашена. Именно поэтому многие эксперты утверждают, что тем заемщикам, которые выплачивают жилищный заем уже около 10 лет, а то и более, выгодности от рефинансирования ипотеки ждать не стоит, ведь к этому времени большая часть процентов будет погашена и остается выплатить лишь сам долг, следовательно, какой бы существенной не была разница в процентной ставке, выгодности от перекредитования получить не получится.

 

Когда рефинансирование ипотеки не имеет смысла?

Разумеется, главным аргументом для заемщика, планирующего прибегнуть к рефинансированию жилищного займа, остается экономия, для определения которой существует четкий критерий оценки. Рефинансирование ипотеки не имеет смысла, если разница в процентной ставке между новым и старым кредитором не составляет более двух процентов, причем это при отсутствии других существенных трат, например, комиссий, страховых полисов и других дополнительных платежей. Также не стоит забывать, что, по сути, рефинансирование подразумевает повторное оформление кредита, соответственно, не избежать всех сопутствующих этому моментов. То есть заемщику снова придется собрать необходимый пакет документов, потратиться на оценку залога и так далее. Чтобы все эти расходы можно было компенсировать, разница в ставках должна быть значительной, то есть, как говорилось ранее, не менее двух процентов. Помимо этого, отказаться от рефинансирования следует тогда, когда с момента получения займа произошли серьезные изменения в жизни заемщика. Например, если за срок выплаты кредита должник успел сменить сразу несколько рабочих мест, причем за довольно короткий промежуток времени. Сюда же относятся и периодические просрочки ежемесячных платежей, информация о которых непременно окажется в кредитной истории и может не понравиться новому банку. Еще одним поводом отказаться от рефинансирования ипотеки является падение цены залогового обеспечения. Ведь если стоимость залога не будет соответствовать сумме нового займа, то для кредитора это будет предполагать дополнительный риск, который он может компенсировать более жесткими условиями заимствования. Хотя недвижимость редко падает в цене, да и к моменту рефинансирования определенная сумма займа будет выплачена, не говоря уже о первоначальном взносе, поэтому этот момент имеет место быть в редких случаях.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх