Способы погашения кредита. Преимущества и недостатки

Если провести опрос среди сотрудников коллекторского отдела любого современного банка по поводу того, на что чаще всего жалуются клиенты, опаздывающие с платежом на день или два, то ответ всегда будет одинаковым: на службы перечисления денег на счет, будь то почта, Сбербанк или системы электронных платежей. Оправданны ли такие жалобы на самом деле или это попытки самооправдания людей с низкой финансовой ответственностью – вопрос, достойный отдельного анализа.

Во время оформления кредита любой сотрудник банка с удовольствием перечислит заемщику все возможные способы погашения займа, но часто бывает так, что в момент подписания договора клиента больше интересует размер ежемесячного платежа и процентная ставка, что вполне понятно.

Существуют стандартные способы оплаты:

1. Перевод средств с открытого вам лицевого счета в банке, где вы получали ипотечный кредит, на счет, указанный кредитором.

Счет является вашим, поэтому вы можете хранить на данном счете любую сумму и распоряжаться ею по своему усмотрению. Желательно иметь на счете как минимум небольшой запас средств на случай изменения банковского тарифа и иного форс-мажора.

Пополнять счет может за вас доверенное лицо. Следует уточнить в банке, требуется ли на этот случай доверенность и в какой форме она оформляется.
Если у банка есть филиалы и дополнительные офисы ( в том числе и в других городах), то вы можете пополнять свой счет через эти филиалы. Процедуру пополнения средств в этом случае следует уточнить в банке.
Пополнять счет можно как путем внесения наличных средств, так и путем безналичного перевода (как правило, через бухгалтерию предприятия см.п.2).
Самый важный момент: счетом можете распоряжаться только вы, поэтому целесообразно оставить долгосрочное распоряжение на списание средств с вашего счета в пользу погашения кредита. Желательно, чтобы в данном распоряжении было указано минимум конкретной информации (наиболее приемлемая формулировка «на основании реестра, предоставляемым кредитором», либо «производить списание на основании условий кредитного договора и графика платежей»). В противном случае вам придется постоянно следить за соответствием распоряжения на списание текущей ситуации и переписывать его при изменении реквизитов кредитора, при досрочном погашении и прочих ситуациях.
Следите за тем, чтобы на счете было достаточно средств не только для списания платежей по кредиту, но и для списания комиссии банка за перевод. Поскольку банк в первую очередь списывает свою комиссию, а потом осуществляет перевод, из-за нехватки нескольких рублей вы можете «заработать» просрочку по кредиту.

Cамый популярный путь оплаты кредита – это обращение в кассу самого банка. Он подходит тем клиентам, кто оформлял заем либо в крупнейших кредитно-финансовых организациях нашей страны (как правило, это все банки, входящие в топ-двадцать), либо в больших городах, где много представительств есть и у менее крупных коммерческих банков.

Вторым по популярности, благодаря его доступности, является способ погашения кредита через почту России. Действительно, ее подразделения, так же как и у Сбербанка, есть даже в небольших деревнях, а в городах – буквально у каждого дома, что очень удобно для всех категорий заемщиков. Однако дешевым этот метод не назовешь, потому что комиссия за услугу составляет 2,1% (минимум 10 рублей) от суммы перевода. Кроме того, для того чтобы перечислять деньги через почту, нужно хорошо рассчитать дни – погашать задолженность правильнее всего за полторы-две недели до срока, указанного в графике платежей, ведь перечисление может идти в течение 7 рабочих дней.

Еще одним способом погашения является оплата через Сбербанк. Внутри структуры банка существует возможность несколькими способами перечислить деньги на счет. Самым быстрым из них являются денежные переводы по системе «Блиц», которые осуществляются с течение часа. Комиссия за перевод равна 1,75% от суммы, валютой перевода по России являются рубли. Для примера сделаем расчет стоимости такого перевода. Допустим, вам нужно перечислить в банк 5000 рублей. За услугу необходимо будет внести сумму в размере 150 рублей.

Оплата с использованием современных ИТ-технологий (через Интернет, с использованием пластиковых карт и т.п.).

Этот способ только начинает развиваться, но при большом объеме платежей банки будут заинтересованы в улучшении сервиса по приему платежей. Это видно на примере приема платежей за мобильный телефон чем больше потребителей подобной услуги, тем более совершенным становится сервис. Наличие подобных возможностей оплаты следует уточнить в банке, где вы производите погашение кредита.

Такие услуги предлагаются платежными системами – «электронными кошельками». Хотелось бы предупредить, что зачастую средства, направленные на погашение кредитов через аналогичные системы, поступают в банк с запозданием. Далее, плательщик должен будет удостовериться, что средства были получены банком-кредитором, что, в общем-то, не очень удобно. Плательщик должен быть также готов заплатить комиссию за перевод, размер которой составляет, в среднем по рынку, около 2% от суммы.

Нужно отметить, что в каждой платежной системе комиссия своя, в некоторых случаях она даже намного выгоднее, чем, скажем, услуги денежного перевода на почте или стоимость погашения кредита через Сбербанк. Например, за любую исходящую транзакцию WebMoney взимает за перевод 0,8%, но не больше 1500 рублей. Никаких дополнительных комиссий при этом не берется. И тем не менее эти возможности по-прежнему относительно слабо освоены потребителями. Новейшие технологии, призванные экономить самый ценный после здоровья человеческий ресурс – время, в данный момент словно специально игнорируются простыми заемщиками. Проанализировав ответы специалистов, можно выявить следующие причины сложившегося положения.

Во-первых, новизна. Прежде всего, современные системы, позволяющие погашать кредиты через «электронные кошельки», – это разработки, которые появились буквально год-два назад. «В системе WebMoney Transfer существует сервис погашения кредитов (https://transfer.guarantee.ru/GRNTCrdPay.aspx). С его помощью владелец WM-кошелька может погасить любой вид кредита имеющимися у него электронными платежными средствами (титульными знаками WMR, эквивалентными рублю РФ). Ограничения по сумме зависят от конкретного банка, на счет которого будет осуществлен перевод». Этот сервис был запущен относительно недавно и за это время не было возможности достаточно «раскрутить» новый способ расчета с кредитно-финансовыми организациями, сообщает эксперт. Потребителям требуется время, чтобы научиться совершать электронные переводы, самостоятельно разобраться в системе. К тому же этот способ погашения никак не анонсируется ни банками, ни службами интернет-кошельков, поэтому фактически все зависит от активности самих пользователей и их желания рассчитываться с банками, не выходя из дома.

Проблема взломов электронных счетов клиентов гораздо более масштабная и не всегда связана с мировой сетью. К примеру, следует заметить, что риски работы с кредитными картами несет и банк, и потребитель, в зависимости от заключенного между ними договора. «Когда клиент использует систему интернет-банкинга и осуществляет с ее помощью денежные переводы или проверяет состояние своих счетов, он оперирует не номером своей банковской карты, а номерами своих счетов – текущих, депозитных, – разъясняет ситуацию Александра Ерошичева, руководитель группы отдела разработки новых продуктов и услуг Банка Сосьете Женераль Восток. – С помощью банковской карты клиент осуществляет расчеты в Интернете, например в интернет-магазинах, и, соответственно, несет определенные риски».

Иногда потребители открывают отдельную карту для расчетов в глобальной сети и переводят на счет, связанный с этой картой, минимальное количество средств, необходимое для транзакций. Сейчас также существуют новые технологии, рекомендованные платежными системами, которые сокращают возможность проведения мошеннических операций в Интернете.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх