Ставка по кредиту: фиксированная и плавающая

Определенный процент по кредиту представляет собой плату, которую банк берет за свои услуги – предоставление денежных средств. Размер ставки всегда указывается в кредитном соглашении вместе с другими параметрами оформляемого займа. При этом процентная ставка по кредиту – это одна из наиболее важных составляющих любого банковского продукта. Поскольку от величины данной составляющей зависит итоговая стоимость кредита, то заемщик при выборе конкретного предложения, в первую очередь, учитывает размер ставки. Естественно, что наиболее выгодной программой кредитования будет та, по условиям которой кредитные средства предоставляются по самой низкой процентной ставке. Однако на общую сумму переплаты по тому или иному займу оказывает прямое влияние не только определенная цена кредитного продукта – размер ставки, но также и конкретный способ начисления процентов. На текущий момент на кредитном рынке действуют два вида процентных ставок.

 

Первый вид — неизменяемая фиксированная ставка

Размер данной ставки фиксируется в договоре займа и остается неизменным на протяжении всего периода выплаты, полученных заемщиком денежных средств. Такая ставка постоянна и не зависит ни от каких других параметров программы кредитования. Проценты, а, следовательно, сумма платежей, ежемесячно вносимых в счет погашения кредита, не изменяются с течением времени. Предоставив кредитные средства по фиксированной ставке, и подписав соответствующее соглашение, банк гарантирует, что изначальный размер ставки будет постоянным. Однако кредиторы вправе включать в условия кредитного договора пункт о возможном изменении фиксированной ставки при определенных обстоятельствах. В частности, при значительном повышении ставки главной финансовой организации – Центробанка РФ. И если заемщик подписывает подобное соглашение, то в таком случае можно говорить лишь об условном постоянстве неизменяемой ставки. Главным преимуществом ставок, которые сохраняют свой первоначальный размер на протяжении всего срока возврата займа, является постоянство и стабильность. Кроме этого, к положительным сторонам оформления кредита по фиксированной ставке относится возможность точно рассчитать сумму регулярного взноса. Таким образом, заемщик может распланировать будущие расходы, связанные с выплатой кредитных средств, и определить под силу ли ему такое финансовое бремя. Неизменяемая ставка подразумевает, что суммарная стоимость займа останется изначальной.

Разумеется, что наряду с очевидными плюсами, постоянная ставка имеет и весьма существенные отрицательные стороны. В некоторых случаях неизменяемость процентов может оказаться более чем невыгодным для получателя кредитных средств. Конечно, увеличить объем переплаты фиксированная ставка не способна, но она может помешать сократить сумму соответствующих расходов. В особенности это касается крупных кредитов, оформляемых на достаточно продолжительный период времени. В данную группу, прежде всего, относятся жилищные займы. Процесс погашения ипотеки, как правило, длительный – от 10 и до 30 лет. В течение такого срока в экономике могут произойти различные серьезные изменения, касающиеся в том числе и непосредственно рынка кредитования. Так, к примеру, заемщик получает ипотечный кредит по одной, причем фиксированной ставке, а со временем базовая ставка ЦБ уменьшается. То есть получатель жилищного займа продолжает выплачивать кредит по той же ставке, что зафиксирована в договоре, в то время как появляются аналогичные программы с более низкими размерами ставок.

 

Второй вид – плавающая переменная ставка

Название данной ставки говорит само за себя – она может увеличиваться или уменьшаться на протяжении всего периода выплаты кредитных средств. Определенный размер переменной ставки устанавливается, исходя из некой постоянной величины, и плавающего банковского индекса. Именно от этих составляющих в результате зависит итоговая стоимость, оформляемого заемщиком кредита. Между тем показатели индекса и постоянной величины также зависят от различных изменений в экономике страны. Другими словами, изменение действующего размера плавающей ставки – это реакция кредитного рынка на происходящие экономические события. Причем как на позитивные, так и на противоположные отрицательные. Разумеется, банк не вправе изменять переменную ставку, когда захочет. Стандартное количество установления нового размера ставки составляет 1-2 раза в 12 месяцев. При этом определенный порядок таких действия кредитора, а также число возможных изменений плавающего размера процентов, всегда прописывается в кредитном соглашении.

К плюсам оформления кредита по изменяемой ставке относится главным образом то, что в таком случае есть возможность уменьшить суммарную стоимость займа. Ведь размеры плавающих ставок в любом виде кредитования всегда ниже аналогичных значений постоянных ставок. Наиболее выгодно получение кредитных средств по переменной ставке для тех, кто планирует погасить займ досрочно. В другом случае для получения максимальной выгоды заемщику необходимо обладать определенными знаниями, чтобы уметь отслеживать и что самое важное – предвидеть будущие изменения на финансовом рынке. Если получатель кредитных средств не разбирается в вопросах экономики, то оформление кредита по плавающей ставке может существенно увеличить финансовую нагрузку, связанную с увеличением суммы переплаты. Это и является отрицательной стороной непостоянных ставок.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх