Страхование при ипотеке

Как быть в случае применения страховки при оформлении ипотеки, когда банк пытается навязать полис добровольной защиты, снизив при этом ставку. Многие сталкиваются с подобным вопросом при первичной подаче заявки на кредит или рефинансировании. Разберем на реальных примерах выгоду данного продукта.

Что дает полис страхования

Многие банки предлагают уменьшенные ставки при подключении программы страхования. Заемщик заинтересовывается небольшими процентами и решает оплатить услугу, что оказывает влияние на две составляющие:

  • Возрастают расходы плательщика;
  • Снижается ставка и сумма общих выплат по кредиту.

Стоит учитывать, что при обязательном страховании самого объекта договора, выгодоприобретателем становится кредитор (банк). В случае наступления неблагоприятных событий имущество уйдет в его собственность. А полис защиты жизни дает уверенности заемщику, который может получить средства при ухудшении здоровья или потере работы. Таким образом, ему выгодно заключать соглашение о страховании жизни.

Совет: Над дополнительной страховкой стоит задуматься тем заемщикам, которые по состоянию здоровья относятся к группе риска.

Если оформляется потребительский кредит, средства которого будут направлены на покупку недвижимости, приобретенный полис увеличит величину переплату. А при больших процентах это здорово отразится на денежных расходах. Тем более в при данных обстоятельствах имущество регистрируется на заемщика. Вероятность потери его в будущем уменьшается.

Страхование при ипотеке

Реальные расчеты по затратам на страховку и переплате по ипотеке

При решении вопроса, брать ли страховку в дополнение к ипотеке, необходимо провести предварительные расчеты. На рассмотрении стоят факторы:

  • Сумма переплаты относительно включения премии по полисы защиты жизни;
  • Цена страховки сравнивается со стоимостью договора в других компаниях.

Наш расчет будет простым, основанным на приблизительной величине годовой премии и общей выплате заемного банковского долга. Если планируется досрочно вносить высокие платежи, то нужно использовать кредитный калькулятор для правильности расчетов.

На классическом примере с пониженной ставкой 11% и 3000000 руб. ипотеки разберем изменение итоговой переплаты:

  • Срок кредита составляет 15 лет, по истечении которых заемщик при установленной ставке выплатит за исключением первоначальной суммы 3144000 руб.;
  • К вычисленному значению необходимо приплюсовать размер премии по полису.

При повышении ставки на 1% из-за отказа от договора страхования получается:

  • За 15 лет заемщик отдаст банку сверх 3000000 руб. еще 3487000 руб.;
  • Разница ввиду изменения процентов составит примерно 343000 руб.;
  • При делении общей разницы на 15 лет каждый год потребуется выложить дополнительно 343000:15=22800 руб.

Тогда, сравнивая размер «нашей переплаты» за год 22800 и сумму страховой премии по выписанному банком полису, стоит выбрать вариант повышения ставки или приобретения страховки. Если за год защиты жизни/здоровья придется заплатить около 15000 руб., то выгодным становится сохранение ставки на уровне 11%. Ведь на руках еще будет полис, позволяющий обратиться за возмещением при наступлении страхового случая.

Когда приходиться уплачивать премию по полисы выше 22800 руб., следует остановиться на договоре с увеличенной на 1% ставкой.

Совет: Ежегодно сумма переплаты изменяется ввиду снижения основного долга. Можно тщательно просчитать размер переплаты и определиться с покупкой полиса защиты.

Особенности страхования при банке

Заключая ипотечный договор на условиях уменьшения ставки за счет покупки страховки, многие заемщики не принимают во внимание, что дочерние организации при банке берут за договор большие суммы. При этом банк сотрудничает с иными страховыми компаниями, аккредитованными на продажу продуктов защиты плательщиков по займам. У них стоимость полиса гораздо ниже. Но об этом сотрудник банка никогда не уведомит заемщика.

При сравнении переплаты рекомендуется попросить список страховщиков, работающих с банком-кредитором. После предварительного обращения к ним представители компаний рассчитают стоимость полиса с учетом цены квартиры и возраста гражданина.

В страховой сфере не исключаются ситуации, когда человек после обращения не получил обещанные при заключении договора деньги. Это связано с тем, что случай в большинстве ситуаций признается не страховым. Соответственно в возмещении отказывают. Поэтому выбирать необходимо ту организацию, которая не только предлагает низкий размер премии, но и обладает хорошей репутацией.