Виды кредитов и в чем разница между ними

Потребительские кредиты

Выдаются физическим лицам на карту или стоимость товара разбивается на количество платежей и выплачивается равными суммами.

Если рассматривать карточные кредиты, то как правило пополнять карту можно любыми суммами. На карте учитывается кредитный лимит, задолженность или личные средства и общая сумма.

Кредитный лимит — это сумма которую банк в данный момент времени без дополнительных документов может предоставить. Задолженность — это сумма, которой в данном случае воспользовались из кредитного лимита. Доступная сумма это или кредитный лимит минут задолженность или сумма кредитного лимит и личных средств. Овердрафтом называется ситуация, когда задолженность превышает кредитный лимит.

Также кредиты делятся на залоговые и беззалоговые. Залоговый кредит выдается под определенное имущество, в случае невыполнения обязательств по кредиту банк имеет право забрать залог. В случае просрочки по второму виду кредитов банк не имеет право забирать имущество, однако в этом случае деятельность банка регулируется законодательством.

Виды кредитов и в чем разница между ними

Лизинг

Недвижимость, автомобили, промышленное и торговое оборудование, как правило, предоставляются банком в лизинг. В этом случае право собственности на товар переходит к клиенту только после полной выплаты кредита. По сути лизинг — это комбинация аренды и кредита.

Банк приобретает товар у продавца и передает его лизингополучателю. При этом до полного погашения кредита товар находится в собственности банка. Это позволяет снизить риски невозврата денежных средств. Лизинговое кредитование доступно как бизнесу, так и частным лицам.

Просрочка по кредиту портит кредитную историю клиента. При залоговом кредитовании ведет за собой лишение имущества.

Корпоративное кредитование

Первый вариант кредитования — это когда единоразово заемщик получает сумму и потом погашает. Как правило, погашение будет равными суммами, но могут быть и другие варианты. После погашения такая кредитная линия должна быть закрыта.

Второй вариант возобновляемая кредитная линия. Тогда клиент может пользоваться суммой на счету в пределах кредитного лимита в рамках, установленных договором с банком. В обоих случаях процентная ставка может сильно меняться от срока кредитования.

  • Овердрафт (кредитный лимит на текущий счет);
  • Факторинг;
  • Лизинг; гарантированные платежи.
  • Лизинг.

Факторинг (с англ. factoring – посредничество) – это один из вариантов торгово-комиссионных операций, сочетающаяся с финансированием оборотного капитала клиента и связанная с инкассированием его дебиторской задолженности. Иначе говоря, банк покупает товар вместо клиента, а клиент потом выкупает товар уже у банка на условиях заключенного с банком договора.

Овердрафт — это кредит, предоставляемый на текущий счет клиента на определенный период времени для финансирования текущей хозяйственной деятельности и покрытия недостатка оборотных средств.

Виды кредитования бизнеса по срокам:

  • краткосрочные — срок кредита менее 1 года;
  • долгосрочные — срок кредита более 1 года.

Это выполнение поручений корпоративных клиентов банку для проведения бизнеса на зачисление средств (исполнение платежа) их контрагентам в определенную между клиентами дату в будущем, которые клиенты могут подавать в банк как за счет собственных средств, так и за счет финансирования без ресурсов со стороны банка в пределах установленных банком лимитов финансирования. Сроки для таких платежей определяются индивидуально и устанавливаются банком. Для каждого клиента сроки могут быть индивидуальными так же как в разных банках могут быть разные варианты для установки таких платежей.

Сделка - учет выдачи кредитных средств по срочному кредиту или выдача траншей по кредитным линиям. Сделка включает в себя реквизиты по учету кредитного договора оформляется коммитент.

Договоры, условиями которых предусмотрена возможность неоднократного использования лимита, связки нескольких сделок по одному договору:

  • договоры по предоставлению кредитной линии, овердрафта;
  • договоры факторинга;
  • договора лизинга.

Кредитный лимит на текущий счет — это вид кредита для корпоративного клиента, который предоставляется на пополнение оборотных средств и осуществление текущих платежей Клиента, в пределах кредитного лимита.

Что делать, если кредит просрочен и нет возможности выплачивать по начальной договоренности?

Первый вариант — это искать финансовую организацию, которая вас сможет перекредитовать на более выгодных условиях.

Если ситуация критическая искать возможность по реструктуризации долга в этом же банке. К сожалению, рассчитывать на реструктуризацию не стоит. Банки сами выбирают условия и сроки по этому кредиту. Также стоит знать, что реструктуризация долга ведет к тому, что некоторое время получение кредитных средств будет вам недоступно. По сути реструктуризация — это оплата частями с пониженной процентной ставкой.

Крайний вариант объявить пройти процедуру банкротства. В России это доступно с 2015 года. Долг должен быть больше 500000 рублей и как минимум три месяца не него не должны вноситься платежи и срок задолженности не должен превышать время принудительного взыскания. По-простому: если вы брали кредит 15 лет тому, то эта процедура уже недоступна — банк не имеет право требовать вернуть средства.

В процессе банкротной процедуры будет то, что на имущество должника будет наложен арест и во время ареста им нельзя будет пользоваться. Имущественные активы продаются в погашение долга. Исключение если в собственности одна жилплощадь и для того чтобы оценить финансовые и имущественные потери стоит перед проведением процедуры обратиться к юристам.

Банкротство признается через суд. Подать на установление банкротства может финансовая организация и должник. Подобная процедура есть и для юридических лиц.

Последствия того, что человека признали банкротом:

  • продажа имущества, зато даже, если этой суммы мало для закрытия всего долга, долг все равно будет полностью списан;
  • гражданин-банкрот может потом взять другие кредиты, но следующие пять лет при этом он должен будет указывать на проведение банкротной процедуры;
  • это неуголовная и неадминистративная ответственность;
  • человек остается на работе и единственное жилье и имущество других членов семьи не конфискуется.

Так что кредиты надо брать с умом, понимая степень ответственности.