Как выбрать выгодный ипотечный кредит

Каждый, кто планирует приобрести квартиру в кредит, хочет оформить наиболее выгодную ипотеку. Предложений по предоставлению денежных средств на покупку различных объектов жилой недвижимости на кредитном рынке предостаточно. Но как выбрать самый оптимальный продукт с точки зрения итоговой стоимости жилищного займа?

 

Вид и размер процентной ставки

При выборе наиболее выгодного предложения по получению ипотеки, заемщика, как правило, в первую очередь интересует по какой ставке банк готов предоставить кредитные средства. Ведь размер процентной ставки является самым важным фактором, определяющим итоговую стоимость жилищного кредита. Однако сумма переплаты по ипотеке зависит не только от показателя ставки, но также и от ее определенного вида. Существует два основных вида процентных ставок. Это непостоянная изменяемая ставка – ее называют плавающей, и ставка, которая не подлежит изменению – фиксированная. Последний вид отличается более высокими размерами, но, что самое важное – стабильностью. Другими словами, постоянная ставка сохраняет один размер на протяжении всего периода погашения ипотеки. Оформление жилищного займа по плавающей ставке означает, что кредитор имеет право увеличивать или уменьшать размер текущей ставки. Причем данное действие он может производить в течение всего срока выплаты кредита, причем несколько раз. Первоначальный размер непостоянной ставки, чаще всего, ниже аналогичных показателей ставок фиксированных. Именно это и привлекает заемщиков, которые хотят приобрести жилье в кредит с наименьшей переплатой. Однако ввиду того, что плавающая ставка имеет свойство существенно увеличиваться в любой момент действия ипотеки, вся предполагаемая выгода может просто испариться. Более того, при резких колебаниях финансового рынка изменяемая процентная ставка способна увеличить суммарную стоимость ипотеки. Поэтому при выборе определенного ипотечного продукта лучше всего остановится на программах, по условиям которых кредитные средства выдаются по неизменяемой фиксированной ставке.

 

Первоначальный взнос

Практически все ипотечные программы содержат пункт, что денежные средства на приобретение объекта недвижимости предоставляются только при условии внесения заемщиком определенной части кредита. Между тем размер данного взноса составляет от 10 и до 50 процентов от оценочной стоимости предмета жилищного займа. Причем от суммы первоначального платежа, как правило, зависит ставка, по которой и выдается ипотека. Получается, что чем крупнее начальный взнос, тем ниже ставка и, соответственно, меньше итоговая стоимость кредита. Поэтому для оформления наиболее выгодной ипотеки необходимо иметь достаточно большую сумму собственных сбережений, которые можно использовать для внесения первого вступительного платежа. Стоит заметить, что для того чтобы сэкономить при получении жилищного кредита, некоторые заемщики выбирают программы, где нет условия об обязательном внесении первоначального платежа. Такие предложения действительно существуют, однако отсутствие такого взноса всегда компенсируется более высокой процентной ставкой. Поэтому решив сэкономить в начале, заемщик в итоге переплачивает довольно значительную сумму.

 

Валюта ипотечного кредита

Ипотеку, как и другие кредиты, банки предоставляют в трех основных валютах финансового рынка. Это российские рубли, доллары США и, конечно, евро. При этом жилищные займы в рублях отличаются более высокими ставками по сравнению с ипотекой в других валютах. В частности, валютные ипотечные кредиты предоставляются по ставке на 2-3 процента ниже. Поэтому многие заемщики стремятся получить кредитные средства на покупку жилья в долларах или евро. Однако курс данных денежных единицах постоянно изменяется, причем чаще всего в сторону увеличения. Иногда такие колебания бывают очень резкими. В частности, недавно буквально за один месяц стоимость евро и доллара выросла почти в два раза. А, значит, увеличился размер ежемесячных платежей по ипотеке, оформленной в одной их представленных валют. Соответственно, те, кто получил ипотеку по весьма выгодной ставке, в результате выплачивают кредит по двойному тарифу. Валютная ипотека, особенно на сегодняшний день, является далеко не самым лучшим вариантом с точки зрения экономии. Данный продукт в финансовом плане безопасен лишь для заемщиков, получающих заработную плату в тех денежных единицах, в которых оформлен ипотечный кредит.

 

Определенный вид регулярных платежей

Кредитные средства, используемые на приобретение недвижимости, заемщик всегда выплачивает по какой-то одной определенной схеме. Существует два вида платежей, вносимых в счет погашения ипотеки – аннуитетные и дифференцированные. От того, какими платежами возвращается кредит, зависит и его итоговая сумма. При этом в одном случае заемщик имеет право выбрать конкретную схему, а в другом – обязан погашать по схеме, указанной кредитором. Если жилищный кредит погашается посредством внесения аннуитетных платежей, то размер регулярных платежей не изменяется в течение всего периода действия договора ипотеки. Поскольку в начале основные средства расходуются на процентную часть, а основная погашается незначительно. То есть заемщик каждый месяц вносит в счет погашения кредита всегда одну и ту же сумму. При дифференцированных платежах проценты начисляются на остаток кредитных средств, и тело ипотечного кредита погашается быстрее. Такой вариант предполагает более серьезную финансовую нагрузку в начале выплаты займа. Зато сумма ежемесячно вносимого платежа в таком случае становится с каждым разом меньше. Этот вариант более выгоден для заемщика относительно объема переплаты по ипотеке. Однако далеко не все банки, предоставляют возможность выбрать определенный вид ежемесячного платежа.

Рубрики
© 2017    www.kreditnews.ru - копирование материалов запрещено.    //    Войти   //    Вверх